Les garanties de notre assurance auto en ligne

En plus de la responsabilité civile, les garanties de l’assurance auto renforcent votre protection en cas d’accident, de vol, de panne ou de dommages sur votre voiture. Voici les principales garanties auto à connaître avant de souscrire un contrat d’assurance.

Quelle est la garantie auto obligatoire ?

La seule garantie auto obligatoire est la garantie responsabilité civile², aussi appelée assurance au tiers². Il s'agit de la couverture minimum légale pour circuler en règle. Si vous êtes responsable d’un accident, votre garantie responsabilité civile prend en charge les dommages matériels et corporels causés aux autres avec votre véhicule.

Par exemple, si vous blessez un piéton, un cycliste ou si vous percutez un bien avec votre voiture (un autre véhicule stationné, un mur, une vitrine de magasin, etc.), elle intervient pour indemniser les tiers victimes.

Toutefois, en cas d’accident dont vous êtes responsable, la garantie responsabilité civile ne couvre pas vos propres blessures, ni les réparations de votre voiture. Il en va de même si le responsable de l’accident n’est pas identifié. La responsabilité civile est donc une garantie utile, mais sa couverture est limitée.

Quelles sont les garanties auto optionnelles ?

Les garanties auto optionnelles servent à élargir votre protection au-delà de la garantie responsabilité civile. Elles peuvent couvrir votre véhicule, vous-même en tant que conducteur, certains événements exceptionnels ou vous apporter des prestations d’assistance en cas de panne, d’accident ou de litige.

On peut les regrouper en quatre grandes catégories :

• Les garanties de protection du véhicule ;
• Les garanties de protection du conducteur ;
• Les garanties liées aux événements exceptionnels ;
• Les garanties de service.

Selon la formule d’assurance choisie, certaines garanties sont déjà incluses dans le contrat. C’est le cas avec une assurance tous risques², qui offre une couverture plus étendue qu’une formule au tiers classique. D’autres garanties peuvent être ajoutées en option pour construire une assurance auto personnalisée en fonction de vos besoins.

Quelles garanties optionnelles pour protéger votre véhicule ?

Pour protéger plus efficacement votre voiture, vous pouvez renforcer votre contrat avec des options adaptées à votre usage et à votre niveau de risque. Ces garanties complémentaires permettent d’améliorer les conditions d’indemnisation en cas de sinistre et de limiter votre reste à charge.

La garantie dommages tous accidents (DTA)²

La garantie dommages tous accidents permet d’être couvert pour tous les dommages matériels subis par votre voiture (avec ou sans collision), que vous soyez responsable ou non du sinistre. Par exemple, si vous endommagez la carrosserie après avoir perdu le contrôle du véhicule, elle peut prendre en charge les réparations.

La garantie dommages collision²

La garantie dommages collision couvre les dégâts subis par votre voiture, uniquement en cas de collision avec un tiers identifié (un autre véhicule, un cycliste, un piéton, un animal dont le propriétaire est connu, etc.). En revanche, elle ne peut pas être activée si le tiers n’est pas identifié (en cas de délit de fuite ou de collision avec un animal sauvage).

La garantie vol²

La garantie vol peut jouer si votre voiture est volée ou si elle est retrouvée endommagée à la suite d’une tentative de vol. Par exemple, elle peut vous indemniser si la portière de votre voiture a été forcée. Pour activer la garantie vol, un dépôt de plainte doit être présenté à l’assureur.

La garantie vandalisme²

La garantie vandalisme couvre les dégradations volontaires commises sur votre véhicule. Elle peut couvrir les frais de réparation dus à des rayures sur la carrosserie, un rétroviseur arraché, des pneus crevés ou des graffitis. Comme la garantie vol, les assureurs exigent généralement une copie du dépôt de plainte. Elle est comprise dans la garantie Dommages Tous Accidents (DTA).

La garantie incendie²

La garantie incendie intervient pour les dommages causés à votre véhicule par un incendie ou une explosion. Par exemple, elle peut prendre en charge les réparations ou le remplacement du véhicule si votre voiture a pris feu à cause d’une fuite de carburant.

La garantie bris de glace²

La garantie bris de glace couvre les dommages touchant les éléments vitrés du véhicule, notamment le pare-brise, les vitres latérales, les toits vitrés, les optiques de phare et clignotant avant et la lunette arrière. Ainsi, si un impact apparaît sur votre pare-brise après une projection de gravillon, cette garantie peut prendre en charge la réparation ou le remplacement.

Les garanties en cas d’évènements exceptionnels

Certaines garanties protègent votre voiture contre des événements exceptionnels et imprévisibles pouvant provoquer des dégâts importants sur le véhicule. Ces garanties sont toujours incluses dans le contrat d’assurance d’auto, dès lors que vous avez souscrit une garantie dommages (comme la garantie dommages tous accidents).

• La garantie auto catastrophes naturelles² : elle couvre les dommages causés à votre voiture par une inondation, une avalanche, un tremblement de terre, un raz de marée ou une coulée de boue. La catastrophe naturelle doit être reconnue par arrêté interministériel.
• La garantie auto catastrophes technologiques² : elle intervient en cas d’accident industriel majeur (explosion d’usine, collision entre véhicules transportant des matières dangereuses, etc.). La catastrophe technologique doit aussi être reconnue par arrêté.
• La garantie évènements climatiques² : elle indemnise les dégâts sur votre voiture causés par un événement climatique violent (tempête, chute de grêle, coulée de boue, etc.) qui n’est pas reconnu comme une catastrophe naturelle.
• La garantie auto attentat² : elle joue en cas de dommages matériels à la suite d’un acte de terrorisme ou un attentat.

La garantie valeur à neuf⁴

La garantie valeur à neuf, aussi appelée valeur d’achat, permet d’obtenir une indemnisation à hauteur du prix d’achat si votre véhicule est volé ou détruit. Elle est recommandée si votre voiture est neuve ou très récente.

La garantie perte financière⁴

La garantie perte financière concerne les voitures financées en location longue durée (LLD) ou en leasing (LOA). En cas de vol ou de destruction totale du véhicule, elle permet de couvrir l’écart entre l’indemnisation versée par l’assureur et les sommes encore dues à l’organisme de financement.

La garantie 0 € de franchise⁴

La garantie 0 € de franchise vise à réduire ou à supprimer le montant restant à payer après certains sinistres auto. Par exemple, si votre pare-brise doit être remplacé, cette option peut vous éviter de payer la franchise³.

Quelles garanties optionnelles pour protéger le conducteur et les passagers ?

Pour protéger le conducteur et les passagers du véhicule, deux garanties optionnelles peuvent être souscrites :

• La garantie du conducteur⁴ majorée, qui couvre les dommages subis par le conducteur blessé ;
• La garantie du conducteur secondaire⁴, qui permet de déclarer un autre conducteur régulier du véhicule.

Ces garanties supplémentaires complètent la responsabilité civile, qui indemnise seulement les tiers et les passagers.

La garantie du conducteur majorée⁴

La garantie conducteur ou garantie personnelle du conducteur, couvre les dommages corporels subis par le conducteur assuré en cas d’accident. Elle est majorée jusqu’à 800 000 € et applicable lorsque les dommages dépassent le seuil minimum de déficit fonctionnel permanent défini au contrat. Elle s’applique que le conducteur soit responsable ou non de l’accident, mais aussi lorsque aucun tiers responsable n’est identifié.

Elle peut prendre en charge ses frais médicaux, les préjudices liés à une incapacité temporaire ou permanente et les frais liés à un décès (selon les plafonds d’indemnisation).

La garantie du conducteur secondaire⁴

La garantie conducteur secondaire permet de déclarer une personne qui conduit régulièrement votre voiture (votre conjoint, votre enfant ou un autre membre du foyer). Avec cette garantie, le conducteur secondaire est clairement inscrit et couvert par le contrat d’assurance auto.

Les garanties de service

Au-delà des dommages du véhicule, les garanties de service visent à faciliter la gestion d’un sinistre. Elles peuvent vous aider en cas de litige ou de panne.

La protection juridique²

La protection juridique automobile vous accompagne en cas de litige en lien avec votre voiture (par exemple, un désaccord avec un garagiste après une réparation ou un litige lié à la vente ou à l’achat). Elle permet d’obtenir des conseils juridiques et de bénéficier d’une prise en charge de certains frais de procédure.

La garantie panne mécanique⁴

La garantie panne mécanique couvre les réparations liées à une défaillance mécanique, électrique ou électronique du véhicule (par exemple, une pièce du moteur qui tombe en panne). Elle est principalement destinée aux voitures qui ne sont plus couvertes par la garantie constructeur.

Assistance panne 0 km⁴

L’assistance panne 0 km garantit un service de dépannage sur place ou de remorquage, même si votre voiture tombe en panne devant chez vous ou près de votre domicile. Sans cette option, certains contrats appliquent une franchise kilométrique. Il existe 2 niveaux de couverture optionnel le niveau initial et le niveau maximal

Quelles sont les exclusions de garantie de l'assurance auto ?

Même en étant couvert avec de nombreuses garanties auto facultatives, certains sinistres peuvent ne pas être pris en charge. Les exclusions sont soit légales, soit spécifiques ou contractuelles (prévues par le contrat d’assurance). Il est recommandé de les lire attentivement avant de souscrire.

Les exclusions légales

Il existe deux exclusions prévues par la loi, qui s’appliquent quelle que soit la compagnie d’assurance :

• L’absence de permis de conduire valable : conduire sans permis ou avec un permis suspendu ou annulé (dans ce cas, le conducteur assuré ne pourra pas être indemnisé) ;
• Le non-respect des règles de sécurité pour les passagers transportés : par exemple, si le transport est effectué sans port de la ceinture de sécurité (l’indemnisation peut être réduite) ;
• La faute intentionnelle selon l’article L113-1 du Code des assurances.

Les exclusions spécifiques

Chaque contrat d’assurance peut prévoir ses propres exclusions. Elles varient selon l’assureur, la formule et les garanties choisies, mais elles doivent toujours être mentionnées dans le contrat.

• Refus d’obtempérer ou délit de fuite ;
• Conduite en l’absence de permis de conduire ;
• Conduite en état d’ivresse ou sous l’emprise de stupéfiants ;
• Usage du véhicule sur une voie non autorisée (par exemple, l’utilisation d’un véhicule sur un circuit ou lors de courses, d’épreuves et de compétitions), etc.

Combien coûtent les garanties de l’assurance auto ?

Le coût des garanties auto dépend de la formule et des options choisies. Plus les garanties sont nombreuses et étendues, plus la prime d’assurance auto sera élevée. En contrepartie, vous réduisez le montant restant à payer en cas de sinistre.

Plusieurs critères peuvent faire varier le prix des garanties de l’assurance auto :

• Le type de garantie facultative ajoutée : vol, incendie, bris de glace, assistance 0 km, etc. ;
• Le niveau de franchise choisi ;
• Le profil du conducteur : âge, ancienneté du permis, sinistres auto déclarés, bonus-malus, etc. ;
• Les caractéristiques du véhicule : âge, modèle, valeur, puissance, motorisation, type de carburant (véhicules électriques, hybrides ou roulant au bioéthanol), s’il s’agit d’une voiture de collection, etc. ;
• Le lieu de stationnement : rue, garage fermé, etc. ;
• L’usage du véhicule : nombre de kilomètres par an, trajets effectués, covoiturage, prêt de véhicule, etc. ;
• L’ajout éventuel de conducteurs secondaires ou en conduite supervisée.

Comment choisir les garanties de votre assurance auto ?

Pour choisir vos garanties auto, prenez en compte la valeur de votre véhicule, votre profil de conducteur et votre budget. Selon votre situation, vous n’aurez pas besoin de souscrire toutes les garanties auto, mais seulement celles qui vous seront utiles en cas de sinistre.