Assurance Auto Tous Risques

L’assurance tous risques² est la formule d’assurance auto la plus complète pour assurer une voiture. Cependant, elle est aussi plus onéreuse que la couverture minimale obligatoire. Avant de souscrire, découvrez ce qu’elle prend en charge, dans quels cas elle peut être utile et comment choisir un contrat d’assurance adapté à votre véhicule.

Qu'est-ce qu'une assurance tous risques ?

L’assurance tous risques offre une protection plus large que l’assurance au tiers². En plus de la responsabilité civile, elle couvre les dommages subis par le conducteur et son véhicule après un accident responsable, un vol, un incendie, un bris de glace, un acte de vandalisme ou certains événements climatiques, selon les conditions du contrat.

Quelle est la différence entre l’assurance tous risques et l’assurance au tiers ?

La différence majeure entre l’assurance au tiers et l’assurance tous risques tient à l’étendue de la couverture. L’assurance au tiers correspond à la couverture minimale obligatoire (rouler sans assurance est interdit). Elle indemnise seulement les dommages causés à autrui, alors que l’assurance tous risques vous couvre dans des situations plus variées.

Quelle est la différence entre l’assurance au tiers étendu et l’assurance tous risques ?

La différence entre l’assurance au tiers étendu² et l’assurance tous risques concerne aussi le niveau de protection proposé. L’assurance au tiers étendu vous protège au-delà de la responsabilité civile (en incluant des garanties utiles, comme le vol, l’incendie ou le bris de glace), mais elle n’est pas aussi complète que l’assurance automobile tous risques.

Pourquoi souscrire une assurance tous risques ?

Souscrire une assurance tous risques permet d’être couvert dans des situations plus variées qu’une assurance au tiers. Elle offre aussi une assistance et une prise en charge pour vos propres dommages corporels et matériels, même en cas d’accident responsable ou si le responsable n’est pas identifié.

Les principaux avantages de l’assurance tous risques sont les suivants :

• Une couverture complète : selon les garanties souscrites, l’assurance tous risques peut vous indemniser dans de nombreux types de sinistres (vol, incendie, bris de glace, événement climatique, etc.), même en cas d’accident responsable ou lorsque aucun responsable n’est identifié (par exemple, en cas d’accrochage sur un parking avec délit de fuite) ;
• Une meilleure protection du conducteur : l’assurance tous risques peut inclure une garantie dommages corporels qui prend en charge vos préjudices après un accident dont vous êtes responsable ou non (incapacité, invalidité, perte de revenus, etc.).
• Une assistance en cas de sinistre auto : l’assurance tous risques peut inclure des prestations d’assistance, notamment le dépannage, le remorquage ou la mise à disposition d’un véhicule de remplacement.

Qu'est-ce qui est pris en charge dans une assurance tous risques ?

L’assurance tous risques prend en charge la responsabilité civile obligatoire, les dommages subis par le conducteur et son véhicule, ainsi que plusieurs événements comme le vol, l’incendie ou le bris de glace. L’étendue de la couverture dépend ensuite du contrat souscrit et des garanties choisies.

Les garanties essentielles

Les garanties essentielles correspondent aux couvertures incluses dans la plupart des contrats d’assurance tous risques. On y trouve généralement :

• La garantie responsabilité civile² : elle couvre les dommages matériels et corporels causés aux autres avec votre véhicule. Il s’agit de la couverture minimale obligatoire pour circuler en France.
• La garantie bris de glace² : selon le contrat, elle peut prendre en charge les réparations en cas de dommages sur le pare-brise, les vitres latérales, la lunette arrière, le toit vitré, les optiques de phare ou les rétroviseurs.
• La garantie vol² : elle indemnise le vol du véhicule, la tentative de vol ou les dommages causés au véhicule retrouvé après un vol.
• La garantie incendie² : elle vous couvre si votre voiture est incendiée.
• La garantie dommages tous accidents² : elle prend en charge les dégâts causés à votre véhicule lors d’un accident (rayures sur la carrosserie, pare-choc endommagé, etc.), avec ou sans collision, même lorsque vous êtes responsable.
• La garantie protection du conducteur² : elle permet d’indemniser le conducteur en cas de dommages corporels au-delà d'un seuil d'invalidité défini au contrat (frais médicaux, incapacité temporaire, invalidité, etc.) ou de décès.
• La garantie catastrophe naturelle² : elle couvre les dommages matériels causés à votre voiture après une catastrophe naturelle (inondation, tremblement de terre, etc.) reconnue par arrêté interministériel.
• La garantie catastrophe technologique² : elle prend en charge les dégâts matériels dus à un accident industriel (explosion d’usine, etc.) reconnu par arrêté.
• La garantie événement climatique² : elle indemnise les dommages causés par un événement climatique (tempête, coulée de boue, etc.) non reconnu comme une catastrophe naturelle.

Les garanties en option

Les garanties optionnelles servent à renforcer la couverture selon vos besoins. Elles sont utiles si vous utilisez souvent votre voiture, si vous ne pouvez pas rester sans véhicule ou si vous souhaitez une prise en charge plus confortable. Les garanties à souscrire en option comprennent :

• L’assistance dépannage 0 km⁴ : elle permet d’être dépanné en cas de panne de carburant, de crevaison, de clés perdues, par exemple. Même si la panne survient devant votre domicile.
• Le véhicule de remplacement⁴ en cas d’accident ou de vol : pour disposer d’un véhicule de remplacement pendant que le vôtre est en réparation.
• La protection juridique⁴ : elle vous accompagne en cas de litige lié à votre véhicule, par exemple, après un désaccord sur une réparation ou une vente.
• La garantie valeur à neuf⁴ : selon l'option souscrite, elle permet une indemnisation majorée en cas de vol ou de destruction totale, selon l'ancienneté du véhicule (24 ou 48 mois).
• Le rachat de franchise⁴ : il permet de réduire ou de supprimer la franchise³ en cas de dommages accidentels ou de bris de glace.
• La garantie perte financière⁴ : elle protège votre voiture en LOA/LLD en cas de vol ou de destruction. Elle couvre la différence entre l'indemnité versée et le solde dû au loueur.
• La garantie panne mécanique⁴ : elle prend en charge les réparations électriques, mécaniques et électroniques lorsque le véhicule n’est pas couvert par la garantie constructeur.

Qu'est-ce que l'assurance tous risques ne couvre pas ?

L’assurance tous risques ne couvre pas toutes les situations. Les contrats d’assurance comportent toujours des exclusions légales (la conduite sans permis valable et le non-respect des règles de sécurité, etc.) et des exclusions contractuelles qui peuvent être liées à des comportements ou à des usages du véhicule.

Les exclusions spécifiques les plus fréquentes concernent :

• La conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants ;
• La faute intentionnelle (par exemple, un dommage causé volontairement) ;
• Le refus d’obtempérer ou le délit de fuite ;
• L’usage du véhicule (usage professionnel, course sur circuit, compétition, etc.).

Bon à savoir : les contrats d’assurance comprennent aussi des franchises, des plafonds d’indemnisation et des conditions pour déclencher la garantie, ce qui signifie qu’une partie des frais peut ne pas être couverte par l’assureur.

Quand assurer sa voiture tous risques ?

Choisir une assurance tous risques est recommandé si vous venez d’acquérir une voiture neuve, récente, de valeur ou coûteuse à réparer. Elle est aussi conseillée si vous utilisez souvent votre véhicule ou si vous ne pouvez pas assumer financièrement des réparations importantes après un accident responsable.

L’assurance auto tous risques est surtout adaptée dans les cas suivants :

• Votre voiture est neuve ou récente : en cas d’accident important, de vol ou de destruction, le coût de remplacement ou de réparation du véhicule sera élevé et peut justifier le choix de s’assurer en tous risques.
• Votre voiture coûte cher à réparer : certains modèles (véhicules de collection, véhicules hybrides ou électriques) peuvent aussi entraîner des frais de réparation élevés.
• Votre véhicule est financé à crédit ou en leasing : si la voiture est volée ou détruite, une couverture plus complète limitera les conséquences financières si vous avez encore des mensualités à rembourser.
• Vous roulez beaucoup : si vous utilisez fréquemment votre véhicule, vous êtes davantage exposé au risque d’accident.
• Votre voiture est garée dans la rue : sur la voie publique, les risques de vol, de vandalisme et de délit de fuite peuvent aussi être plus importants.
• Vous ne pouvez pas assumer seul le coût des réparations : l’assurance tous risques peut vous éviter de devoir payer vous-même des frais élevés après un accident responsable.

À l’inverse, si votre voiture est ancienne (plus de 10 ans), peu utilisée ou de faible valeur, une formule au tiers ou au tiers étendu peut suffire.

Comment s’applique la garantie en cas d’accident ?

En cas d’accident, l’assureur auto analyse les circonstances du sinistre, les responsabilités, la nature des dommages et les garanties prévues par le contrat. La prise en charge des dommages par l’assureur dépend ensuite de votre part de responsabilité, de la présence ou non de tiers identifiés, des franchises applicables et des exclusions éventuelles.

L’assurance tous risques en cas d’accident responsable

Si vous êtes responsable de l’accident, votre assurance prend en charge les dommages causés aux tiers (conducteur adverse, passager, piéton, cycliste ou propriétaire d’un bien endommagé). Selon les garanties souscrites, elle peut aussi indemniser vos dommages corporels et les dommages sur votre véhicule, après déduction de la franchise.

Bon à savoir : un accident responsable peut entraîner l’application d’un malus sur votre contrat.

L’assurance tous risques en cas d’accident non responsable

Si vous n’êtes pas responsable de l’accident et que le conducteur responsable est identifié, votre assureur exerce un recours auprès de l’assureur du responsable.

Si aucun responsable n’est identifié, par exemple, après un délit de fuite ou en cas d’accident avec un animal sauvage, vos dommages peuvent être pris en charge par la garantie dommages tous accidents de votre contrat, déduction faite de la franchise.

Quel est le prix moyen d'une assurance voiture tout risques ?

Le prix d’une assurance auto tous risques s’élève à environ 809 euros par an en 2026 selon une étude LeLynx. Il dépend essentiellement du profil du conducteur, du véhicule assuré, de l’usage du véhicule, du lieu de résidence, du mode de stationnement, des garanties souscrites et du niveau de franchise applicable.

• Le profil du conducteur : âge, expérience, ancienneté du permis, historique de conduite (bonus-malus, sinistres auto déclarés, etc.) du conducteur principal et des conducteurs secondaires ;
• Le véhicule assuré : marque, modèle, puissance, valeur à la revente, etc. ;
• Le lieu de résidence : selon si la région est urbaine, exposée aux événements climatiques ou aux vols ;
• L’usage du véhicule : trajet domicile-travail, nombre de kilomètres parcourus annuellement, etc. ;
• Le mode de stationnement : le prix pour assurer une voiture garée dans la rue est plus important que celui d’une voiture stationnée dans un garage fermé ;
• Les garanties choisies : l’ajout de garantie optionnelle (véhicule de remplacement, protection juridique, valeur à neuf, etc.) fait augmenter le prix de l’assurance ;
• Le niveau de franchise : plus la franchise est basse, plus la cotisation peut être élevée.

Comment choisir son assurance auto tous risques ?

Pour choisir une assurance auto tous risques, demandez différents devis et comparez les niveaux de couverture, les garanties utiles, les franchises, les exclusions et les plafonds d’indemnisation. Le critère de choix n’est pas forcément le prix, mais la formule qui correspond le mieux à votre profil de conducteur et à votre voiture.

Si vous recherchez une assurance auto pas chère, vous pouvez ajuster votre niveau de couverture en optant pour une formule au tiers étendu ou vous tourner vers un assureur en ligne, dont les tarifs peuvent être plus attractifs grâce à des coûts de fonctionnement réduits.