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Le bonus-malus en résumé
- Le bonus-malus est calculé à partir du coefficient actuel : il est multiplié par 0,95 sans accident responsable, par 1,25 en cas d’accident totalement responsable ou par 1,125 en cas d’accident partiellement responsable.
- Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration, sert à ajuster le coût de la prime d’assurance auto selon l’historique de conduite de l’assuré.
- Le coefficient de départ est fixé à 1. Il peut descendre jusqu’à 0,50 après 13 années sans accident responsable et monter jusqu’à 3,50 en cas de sinistres responsables répétés.
- Le bonus-malus figure sur le relevé d’information auto et se conserve en cas de changement de véhicule ou d’assureur.
Votre bonus-malus peut faire baisser ou augmenter le prix de votre assurance auto d’une année sur l’autre. Mais comment se calcule-t-il exactement ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le fonctionnement du bonus-malus.
Qu’est-ce que le bonus-malus ?
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration ou CRM, est un système qui permet à l’assureur de faire varier le montant de la prime d’assurance auto en fonction de vos précédents sinistres et du niveau de risque que vous représentez.
Concrètement, l’assureur prend en compte les sinistres déclarés sur une période de référence, puis applique un coefficient à la prime de base de votre assurance auto. Sans accident responsable, le coefficient baisse, tandis qu’en cas de sinistre dans lequel votre responsabilité est partielle ou totale, le coefficient augmente.
Bon à savoir : le bonus-malus en assurance auto ne doit pas être confondu avec le système de bonus-malus écologique qui vise à soutenir l’achat de véhicules moins polluants.
Quels sont les véhicules concernés par le bonus-malus ?
Le bonus-malus concerne la plupart des véhicules terrestres à moteur, principalement les voitures particulières, les motos et les véhicules utilitaires. Ces véhicules sont soumis au bonus-malus en raison de leur usage régulier et de leur exposition plus importante au risque d’accident.
Toutefois, le système du bonus-malus ne s’applique pas pour les véhicules suivants :
- Les cyclomoteurs (mobylettes, scooters, etc.) ;
- Les motocyclettes légères (jusqu’à 125 cm³) ;
- Les quadricycles à moteur légers et lourds (voitures sans permis, quads, etc.) ;
- Les véhicules d’intérêt général (bus, véhicules de pompiers, ambulances, etc.) ;
- Les véhicules et matériels agricoles (tracteurs, etc.) ;
- Le matériel forestier ;
- Le matériel de travaux publics ;
- Les véhicules de collection de plus de 30 ans.
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Comment fonctionne le bonus-malus en assurance auto ?
Le bonus-malus évolue chaque année selon les sinistres déclarés pendant une période de référence. Sans accident responsable durant cette période, le coefficient baisse (bonus) et votre cotisation peut diminuer. En cas d’accident dont vous êtes totalement ou partiellement responsable, le coefficient augmente (malus) et votre cotisation peut être plus élevée.
La période de référence du bonus-malus est la période de 12 mois consécutifs qui se termine 2 mois avant l’échéance annuelle du contrat d’assurance auto. Par exemple, si le contrat arrive à échéance le 31 décembre 2026, l’assureur prendra en compte les sinistres survenus du 1er novembre 2025 au 31 octobre 2026.
Seuls les sinistres auto dans lesquels votre responsabilité est reconnue (totalement ou partiellement) par les assureurs peuvent modifier votre coefficient.
| 1. Vous n’êtes responsable d’aucun accident | 2. Vous êtes partiellement responsable d’un ou plusieurs accidents | 3. Vous êtes totalement responsable d’un ou plusieurs accidents |
|---|---|---|
| Pour chaque année de conduite sans accident responsable, vous bénéficiez d’une réduction de 5 % du coefficient par rapport à l’année précédente | Pour chaque accident dont vous êtes partiellement responsable, votre coefficient augmente de 12,5 % | Pour chaque accident dans lequel votre responsabilité est totale, votre coefficient augmente de 25 % |
| Votre cotisation peut baisser | Votre cotisation augmente | Votre cotisation augmente significativement |
Bon à savoir : le bonus-malus ne s’applique pas à tous les contrats. Il est notamment exclu pour les contrats de flottes de véhicules, couvrant plus de 3 véhicules nécessitant la possession d’un permis B appartenant à un même propriétaire. Ces contrats sont normalement réservés aux professionnels. Cette exclusion ne s'applique pas si les véhicules sont destinés à une location de plus de 12 mois ou au crédit-bail (leasing).
Le bonus en assurance auto
Le bonus correspond à la baisse de votre CRM lorsque vous ne déclarez aucun accident responsable pendant la période de référence. Il vise à récompenser le bon comportement au volant des conducteurs qui ne causent pas de sinistre, en réduisant progressivement le prix de la prime d’assurance.
Le coefficient de départ est de 1. Chaque année sans accident responsable, une réduction de 5 % est appliquée sur votre coefficient de l’année précédente. Le bonus maximal est fixé à 0,50. Pour atteindre ce maximum, il faut 13 années d’assurance consécutives sans accident responsable.
Par exemple : Un conducteur qui débute avec un coefficient de 1 et ne déclare jamais d’accident responsable voit son coefficient diminuer tous les ans. Il passe à 0,95 après la première année, puis à 0,90 après la deuxième année, jusqu’à atteindre 0,50 après la treizième année.
Le malus en assurance auto
À l’inverse du bonus, le malus correspond à l’augmentation de votre CRM. Il s’applique lorsque vous êtes responsable, totalement ou partiellement, d’un accident et pénalise donc les conducteurs à l’origine d’un sinistre :
- Pour chaque accident totalement responsable, le coefficient augmente de 25 % ;
- Pour chaque accident partiellement responsable, le coefficient augmente de 12,5 %.
Par exemple : Si vous percutez le véhicule devant vous parce que vous n’avez pas respecté les distances de sécurité, vous pouvez être déclaré responsable de l’accident. Dans ce cas, un malus de 25 % peut être appliqué à votre coefficient. En revanche, en cas de vol de véhicule ou de bris de glace, votre coefficient de bonus-malus ne sera pas modifié.
Bon à savoir : les règles de fonctionnement du bonus-malus sont encadrées par la loi et sont les mêmes d’une compagnie d’assurance à une autre.
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Comment calculer son bonus-malus ?
Pour calculer votre bonus-malus à la prochaine échéance, vous devez partir de votre coefficient actuel. Sans accident responsable, multipliez-le par 0,95 (- 5%). En cas d’accident totalement responsable, multipliez-le par 1,25 (+ 25 %). En cas d’accident partiellement responsable, multipliez-le par 1,125 (+ 12,5 %). Le coefficient est arrondi à la deuxième décimale.
Par exemple, si votre coefficient actuel est de 0,85 et que vous ne déclarez aucun accident responsable pendant l’année, votre nouveau coefficient sera de 0,80 (0,85 × 0,95 = 0,8075, arrondi à 0,80).
Calcul du bonus en assurance auto
Chaque année sans accident responsable, votre coefficient est multiplié par 0,95. Votre bonus augmente donc progressivement au fil des années.
Voici un exemple d’évolution du bonus d’un conducteur partant d’un coefficient de 1 et ne déclarant aucun accident responsable pendant 13 ans (avec une prime de référence de 1 000 euros) :
| Ancienneté sans accident responsable | Calcul du coefficient | Coefficient appliqué | Montant de la prime (sur la base de 1 000 euros) |
|---|---|---|---|
| Première année du contrat | / | 1 | 1 000 euros |
| Après 1 an | 1 × 0,95 | 0,95 | 950 euros |
| Après 2 ans | 0,95 × 0,95 | 0,90 | 900 euros |
| Après 3 ans | 0,90 × 0,95 | 0,85 | 850 euros |
| Après 4 ans | 0,85 × 0,95 | 0,80 | 800 euros |
| Après 5 ans | 0,80 × 0,95 | 0,76 | 760 euros |
| Après 6 ans | 0,76 × 0,95 | 0,72 | 720 euros |
| Après 7 ans | 0,72 × 0,95 | 0,68 | 680 euros |
| Après 8 ans | 0,68 × 0,95 | 0,64 | 640 euros |
| Après 9 ans | 0,64 × 0,95 | 0,60 | 600 euros |
| Après 10 ans | 0,60 × 0,95 | 0,57 | 570 euros |
| Après 11 ans | 0,57 × 0,95 | 0,54 | 540 euros |
| Après 12 ans | 0,54 × 0,95 | 0,51 | 510 euros |
| Après 13 ans | 0,51 × 0,95 | 0,50 | 500 euros |
D’après ce tableau, après la quatrième année sans sinistre responsable, ce conducteur a un coefficient de 0,80. S’il ne déclare aucun accident responsable au cours de la cinquième année, son nouveau coefficient est de 0,76 (0,80 × 0,95). Avec une prime de référence de 1 000 euros, le conducteur paiera une prime de 760 euros (1 000 euros x 0,76), au lieu de 800 euros avec son ancien coefficient.
Calcul du malus en assurance auto
Dès qu’un accident responsable survient, un malus vous est appliqué et votre coefficient augmente. Le calcul du malus dépend de votre part de responsabilité dans l’accident. En cas d’accident totalement responsable, votre coefficient est multiplié par 1,25. En cas d’accident partiellement responsable, il est multiplié par 1,125.
Prenons l’exemple de ce même conducteur partant d’un coefficient de 1 :
- Après 2 années sans accident responsable : son coefficient passe à 0,90.
- Pendant la 3ème et 4ème année, il provoque des accidents totalement et partiellement responsable augmentant son malus.
- Puis la 5ème année, il ne déclare aucun accident responsable : son coefficient redescend.
| Situation | Calcul du coefficient | Coefficient appliqué | Montant de la prime (sur la base de 1 000 euros) |
|---|---|---|---|
| Première année du contrat | / | 1 | 1 000 euros |
| Après 1 an sans accident responsable | 1 × 0,95 | 0,95 | 950 euros |
| Après 2 ans sans accident responsable | 0,95 × 0,95 | 0,90 | 900 euros |
| Accident totalement responsable durant la 3ème année | 0,90 x 1,25 | 1,12 | 1 120 euros |
| Accident partiellement responsable durant la 4ème année | 1,12 x 1,125 | 1,26 | 1 260 euros |
| Aucun accident responsable durant la 5ème année | 1,26 x 0,95 | 1,19 | 1 190 euros |
Le coefficient de bonus-malus maximal est de 3,50, même en cas d’accidents responsables répétés.
Bon à savoir : des circonstances aggravantes peuvent entraîner des majorations supplémentaires de prime, notamment après un accident responsable avec alcoolémie, en cas de délit de fuite après accident, de suspension du permis ou de fausse déclaration de sinistres à l’assureur.
Comment connaître son bonus-malus ?
Votre bonus-malus figure sur votre relevé d’information. Ce document indique votre coefficient de réduction-majoration, la période d’échéance correspondante et tous les sinistres responsables déclarés au cours des dernières années. Vous pouvez le demander à votre assureur à tout moment et lors de la résiliation du contrat (loi Hamon).
Si vous assurez une voiture pour la première fois ou si vous n’avez jamais été assuré en votre nom (par exemple, si vous étiez conducteur secondaire ou en conduite supervisée), vous n’avez pas encore d’historique de bonus-malus. Votre coefficient démarrera alors à 1.
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Combien de temps dure le coefficient de bonus-malus ?
Le coefficient de bonus-malus n’a pas de durée fixe, mais il évolue chaque année. Il baisse en l’absence d’accident responsable et augmente en cas de sinistre responsable. En revanche, après 2 années consécutives sans accident responsable, un coefficient supérieur à 1 est automatiquement ramené à 1.
De même, si votre coefficient est de 0,50 pendant une période de 3 années consécutives, aucune majoration ne vous sera appliquée pour le premier sinistre survenant après cette période.
Que devient le bonus-malus en cas de changement de véhicule ou d’assureur ?
Le bonus-malus d’assurance auto est attaché à votre profil d’assuré. Dès lors, en cas de changement de véhicule ou d’assureur, votre coefficient de bonus-malus est automatiquement transféré sur votre nouveau contrat. Le nouvel assureur vous demandera votre relevé d’information pour vérifier votre historique.
La situation diffère si vous vendez votre voiture et résiliez le contrat, sans en assurer une autre immédiatement. Si l’interruption de contrat dure moins de 3 mois (sans sinistre responsable dans l’année), vous pouvez toujours bénéficier de la baisse de 5 % du CRM lors de la souscription d’un nouveau contrat.
Si l’interruption de contrat dure plus de 3 mois, vous conservez en principe votre dernier bonus-malus. Toutefois, le nouvel assureur peut décider de vous appliquer les conditions d’un conducteur novice, avec un coefficient fixé à 1.
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Questions fréquentes sur le bonus-malus en assurance auto
Qu’est-ce que le coefficient de bonus-malus ou CRM en assurance auto ?
Le coefficient de bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration, sert à ajuster le montant de votre prime d’assurance auto selon votre historique de conduite. Il baisse si vous ne causez pas d’accident responsable et augmente en cas de sinistre totalement ou partiellement responsable.
Quel est le bonus maximum en assurance auto ?
Le bonus auto maximum est de 50 %, ce qui correspond à un coefficient de 0,50. Une fois ce niveau atteint, le coefficient de réduction-majoration ne peut plus baisser. Certains assureurs peuvent proposer des avantages commerciaux plus favorables, mais ces avantages ne sont pas transférés en cas de changement de compagnie d’assurance.
Comment arriver à 50 % de bonus ?
Pour atteindre 50 % de bonus, vous devez rouler durant 13 années consécutives sans accident responsable. Chaque année sans sinistre responsable, votre coefficient est recalculé et baisse de 5 % par rapport à l’année précédente, jusqu’à atteindre le coefficient minimal de 0,50.
Quel bonus après 3 ans d'assurance ?
Après 3 ans d’assurance sans accident responsable, votre coefficient sera de 0,85. Ce calcul suppose que vous partiez d’un coefficient de départ de 1 et que vous n’ayez déclaré aucun sinistre responsable pendant cette période de 3 ans.
Quel malus pour un premier accident responsable ?
En cas de premier accident totalement responsable, votre coefficient bonus-malus augmente de 25 %. Pour le calculer, il faut multiplier votre coefficient actuel par 1,25. Si vous êtes seulement partiellement responsable, la majoration est réduite à 12,5 %. Il faut alors multiplier le coefficient par 1,125.
Comment ne pas avoir de malus après un accident ?
Vous n’aurez pas de malus si votre responsabilité n’est pas reconnue dans l’accident. Les vols, les bris de glace, les incendies ou les accidents de stationnement sans responsable identifié (occasionnant des rayures sur la voiture) n’impactent pas votre coefficient de bonus-malus.
Quel est le bonus-malus des jeunes conducteurs ?
Un jeune conducteur commence avec un coefficient de bonus-malus de 1, comme tout nouvel assuré. En revanche, l’assureur peut appliquer une surprime (un supplément de cotisation) pour conducteur novice. Cette surprime est distincte du bonus-malus, mais elle peut se cumuler avec un malus en cas d’accident responsable.
Quel est le bonus-malus si j’ai plusieurs véhicules ?
Votre bonus-malus est transféré automatiquement sur le nouveau contrat en cas d’achat d’un ou plusieurs véhicules supplémentaires. Cette règle s’applique uniquement si les conducteurs habituels restent les mêmes. Si un nouveau conducteur habituel est déclaré, l’assureur peut adapter le calcul selon son profil.
Les informations présentées dans cet article sont données à titre indicatif. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et automobiles. Pour connaître les exclusions et conditions applicables à votre contrat Luko by Allianz Direct, consultez vos conditions générales et particulières disponibles dans votre espace client.
¹ Tarifs pour un contrat concernant une Renault Twingo 07/1995, Classe Prix SRA D, Essence, achetée en mai 2012 et déjà assurée ; pour un conducteur unique, âgé de 61 ans, célibataire, retraité et sans enfants au domicile, pour un usage privé, parcourant moins de 5000 km/an et stationnant habituellement à Mogneneins (01140) ; avec un bonus de 50% maintenu depuis 7 ans, sans sinistre et avec une franchise majorée à 370 €, correspondant à la franchise la plus élevée pouvant être souscrite pour un véhicule de Classe Prix SRA D. Tarif mensuel TTC pour chaque formule, sans option et incluant les frais de mensualisation (correspondant à 15% du montant de la prime HT par an), calculé au 15/09/2026. Tarifs présentés à titre indicatif, tarification établie selon profil et garanties.
² Garanties présentées à titre indicatif. Conditions, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales et particulières.
³ Franchise applicable par sinistre, modulable selon la formule choisie lors de la souscription. Voir conditions générales et particulières.
⁴ Options facultatives pouvant être souscrites en complément du contrat principal dans le cadre des formules « Tiers étendu » et « Tous risques », sous réserve des conditions d’éligibilité. Garanties, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales. Tarif mensuel TTC pour chaque option, calculé 15/09/2026.