Comment marche l’assurance du second conducteur ?

L’assurance second conducteur permet de partager un véhicule avec un proche tout en restant correctement couvert par son assurance auto. Conjoint, enfant, ami ou colocataire peuvent ainsi conduire régulièrement le véhicule à condition d’être déclarés au contrat. Cette solution évite les problèmes d’indemnisation et les litiges en cas d’accident ou de contrôle routier.

Qu’est-ce qu’un conducteur secondaire ?

Un conducteur secondaire est une personne déclarée dans un contrat d’assurance auto et autorisée à conduire fréquemment le véhicule sans en être l’utilisateur principal. Il bénéficie généralement des mêmes garanties² que le conducteur principal, à condition que son usage reste occasionnel ou moins fréquent que celui du titulaire du contrat.

Quelle est la différence entre conducteur principal et conducteur secondaire ?

Le conducteur principal est la personne qui utilise le plus souvent le véhicule et qui souscrit le contrat d’assurance auto. Le conducteur secondaire, lui, conduit le véhicule de manière régulière, mais moins fréquente. Cette distinction est importante, car une fausse déclaration peut entraîner une réduction d’indemnisation en cas de sinistre.

Par exemple, un parent utilisant sa voiture chaque jour pour aller travailler reste le conducteur principal, même si son conjoint ou un membre de sa famille conduit le véhicule plusieurs fois par semaine.

Attention, si le nom du conducteur secondaire apparaît officiellement sur le contrat d’assurance auto, ce n'est pas le cas sur le mémo véhicule assuré qui remplace la carte verte depuis 2024, qui ne contient que le nom du conducteur principal. Pas d'inquiétudes cependant en cas de contrôle routier, les informations de votre contrat sont liées au Fichier des véhicules assurés (FVA).

Quelle est la différence entre conducteur secondaire et conducteur occasionnel ?

Le conducteur secondaire est déclaré au contrat d’assurance auto et conduit régulièrement le véhicule. Le conducteur occasionnel, lui, utilise la voiture ponctuellement sans être inscrit comme conducteur secondaire. Cette différence peut avoir des conséquences importantes sur les garanties et l’indemnisation après un accident.

Par exemple, un conjoint utilisant la voiture chaque semaine doit généralement être déclaré comme second conducteur. À l’inverse, un ami qui emprunte exceptionnellement le véhicule pour un week-end reste un conducteur occasionnel.

Qui peut être assuré comme deuxième conducteur ?

Plusieurs types de profils peuvent être ajoutés comme conducteur secondaire sur une assurance auto, il n'est pas nécessaire d'être de la même famille même si dans les faits, c'est souvent le cas. Un conducteur secondaire peut donc être :

• Le conjoint ou partenaire ;
• Un enfant jeune conducteur ;
• Un parent ;
• Un colocataire ;
• Un ami proche utilisant régulièrement le véhicule.

Le second conducteur doit toutefois respecter certaines conditions fixées par l’assureur afin d’être correctement couvert par le contrat d’assurance automobile.

• Être clairement déclaré sur le contrat d'assurance ;
• Ne pas utiliser le véhicule plus souvent que le conducteur principal ;
• Posséder un permis de conduire valide ;
• Respecter les conditions générales de l’assurance auto.

En cas de fausse déclaration ou de non-respect de ces conditions, l’assureur peut considérer qu’il existe une fraude au contrat, notamment si le conducteur secondaire utilise en réalité le véhicule au quotidien.

Quand peut-on assurer un second conducteur ?

Un second conducteur peut être ajouté à différents moments du contrat d’assurance auto. Il est possible de le déclarer dès la souscription de l’assurance, mais aussi plus tard via un avenant si la situation évolue au cours de l’année.

C’est souvent le cas lorsqu’un enfant fait de la conduite supervisée ou obtient son permis de conduire et ne dispose pas de sa propre voiture, lorsqu’un conjoint commence à utiliser régulièrement le véhicule ou lors d’un changement de situation familiale ou professionnelle.

Quel est le prix d'une assurance pour un deuxième conducteur ?

Ajouter un deuxième conducteur peut augmenter le prix de votre assurance auto, mais l’impact varie selon le profil du conducteur déclaré. Pour un conducteur expérimenté (une seule voiture pour un couple par exemple), la hausse reste la plupart du temps limitée. En revanche, l’ajout d’un jeune conducteur peut faire grimper la cotisation de manière plus importante.

En pratique, l’ajout d’un second conducteur dépend du véhicule assuré, les garanties choisies et le niveau de risque du conducteur ajouté. Nous vous conseillons d’effectuer un devis pour obtenir un prix spécifique à votre profil.

Quel est l'impact de l'assurance deuxième conducteur sur votre assurance auto ?

L’ajout d’un conducteur secondaire à votre véhicule peut avoir un impact direct sur votre contrat d’assurance auto, notamment sur le tarif, le montant des franchises appliquées en cas de dommages matériels ou le coefficient de votre bonus-malus en cas d’accident responsable.

Les garanties² et la franchise³

Le conducteur secondaire dispose généralement des mêmes garanties et de la même couverture que le conducteur principal. Selon le contrat d'assurance et les garanties souscrites, le deuxième conducteur peut par exemple bénéficier de :

• La garantie responsabilité civile ;
• La garantie tous risques ;
• La garantie bris de glace ;
• La garantie vol ;
• La garantie conducteur.

Certaines assurances peuvent toutefois appliquer des franchises supplémentaires ou avec des montants plus élevés si le conducteur secondaire vient d'obtenir son permis.

Le bonus-malus pour le conducteur secondaire

Lorsque l'assurance auto couvre plusieurs conducteurs, le coefficient de bonus-malus est rattaché au contrat en lui-même. Cela signifie qu'en cas d’accident responsable causé par le conducteur secondaire, le malus s’applique également au conducteur principal : son coefficient peut donc être impacté même s’il ne conduisait pas lors du sinistre.

À l'inverse, être assuré en tant que conducteur secondaire peut permettre chez certain assureur de cumuler du bonus : un avantage non négligeable pour les jeunes conducteurs qui ont une utilisation restreinte du véhicule familial par exemple. Sous réserve qu'aucun sinistre ne survienne, certains assureurs acceptent ensuite de reprendre partiellement le bonus du contrat familial lorsque l’enfant souscrit son propre contrat chez eux. Il convient de vérifier dans vos conditions générales et particulières si cet avantage est applicable à votre contrat. En revanche, en cas de changement de compagnie d’assurance, cet avantage n’est pas toujours conservé et le conducteur peut repartir avec un coefficient proche de celui d’un jeune conducteur classique.

S'il n'existe pas de relevé d'information à proprement parler pour le conducteur secondaire, son nom est normalement mentionné dans le relevé du conducteur principal. C'est ce document qu'il faudra présenter lors de la souscription à un nouveau contrat d'assurance pour justifier du bonus accumulé.

Le risque de fausse déclaration

Certaines familles déclarent volontairement un parent comme conducteur principal afin de profiter de son bonus et payer moins cher l’assurance auto d’un jeune conducteur. Dans les faits, c’est pourtant parfois l’enfant jeune permis qui utilise réellement la voiture au quotidien pour aller à l’université, au travail ou effectuer la majorité des trajets.

Cette situation est considérée comme une fausse déclaration intentionnelle et peut avoir de graves conséquences. Si la compagnie d'assurance découvre que le conducteur secondaire utilise en réalité la voiture plus souvent que le conducteur principal, elle peut :

• Augmenter fortement la prime d’assurance ;
• Réduire ou refuser l’indemnisation après un sinistre ;
• Appliquer des franchises supplémentaires ;
• Résilier le contrat d’assurance automobile ;
• Considérer qu’il y a eu une déclaration mensongère lors de la souscription.

Il est donc important que le conducteur principal déclaré soit réellement la personne qui utilise le plus souvent le véhicule au quotidien.

Comment assurer un deuxième conducteur sur son assurance auto ?

Pour ajouter un second conducteur à votre assurance auto, il suffit généralement de contacter votre compagnie d'assurance afin de modifier votre contrat. La démarche peut souvent être réalisée en ligne dans votre espace client, par téléphone ou directement en agence en prenant rendez-vous avec votre conseiller.

Les documents à fournir pour assurer un conducteur secondaire

Dans la plupart des cas, l’assureur demandera les mêmes documents pour un conducteur secondaire que pour un conducteur principal :

• L’identité du second conducteur ;
• La date d’obtention du permis ;
• Les antécédents d’assurance et le relevé d’information si applicable ;
• L’usage prévu du véhicule.

Une fois les formalités validées, un avenant au contrat d’assurance automobile est envoyé avec les nouvelles conditions et la hausse éventuelle du montant de la prime d'assurance.

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