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Réservée aux véhicules en leasing (LOA ou LLD)
Elle prend en charge les indemnités restant dues à la société de financement en cas de vol ou de destruction de votre véhicule.
Aucune avance de frais
L'indemnité sera versée directement à la société de financement, propriétaire du véhicule à la date du sinistre.
En option sur nos contrats Tiers étendu et Tous risques
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La garantie perte financière en résumé
- La garantie perte financière⁴ protège les conducteurs en LOA, LLD ou crédit-bail lorsque le véhicule est volé ou déclaré irréparable après un sinistre.
- Elle complète l'indemnisation versée par l'assurance auto lorsque celle-ci est insuffisante pour rembourser les sommes restant dues à l'organisme de financement.
- Sans garantie perte financière, la différence entre l'indemnisation de l'assureur et le montant restant est à la charge du conducteur.
- Cette garantie est particulièrement utile pour les voitures récentes dont la valeur baisse rapidement au cours des premières années du contrat de leasing.
La garantie perte financière est une option d'assurance proposée aux conducteurs qui financent leur véhicule en leasing : LOA, LLD ou crédit-bail. En cas de vol ou de destruction totale du véhicule, elle couvre l'écart entre l'indemnisation versée par l'assurance auto et les sommes restant dues à la société de financement ou le bailleur.
Comment fonctionne la garantie perte financière ?
La garantie perte financière intervient lorsqu'un véhicule financé en leasing est volé ou totalement détruit suite à un sinistre. Elle complète l'indemnisation versée par l'assurance auto afin d'éviter que le conducteur ait à payer de sa poche les loyers restants ou la valeur résiduelle prévue au contrat de financement.
En pratique, lorsqu'un véhicule est déclaré économiquement irréparable ou volé sans être retrouvé, l'assureur verse une indemnisation basée sur la valeur du véhicule au moment du sinistre. Or, cette somme est souvent inférieure au montant restant dû à l'organisme de leasing.
La garantie perte financière prend alors en charge tout ou partie de cette différence, selon les conditions prévues au contrat.
À qui s’adresse la garantie perte financière ?
La garantie perte financière s'adresse principalement aux conducteurs qui financent leur véhicule par le biais d'une location longue durée, d'une location avec option d'achat ou d'un crédit-bail. Elle permet de sécuriser le financement du véhicule pendant toute la durée du contrat.
- La LOA (Location avec Option d'Achat) : le conducteur loue le véhicule pendant une durée déterminée et peut l'acheter à la fin du contrat en réglant la valeur résiduelle.
- La LLD (Location Longue Durée) : le véhicule est uniquement loué pour une période définie sans possibilité d'achat à l'échéance.
- Le crédit-bail automobile : principalement utilisé par les professionnels, il permet de financer un véhicule tout en conservant une option d'acquisition à terme.
Cette garantie est particulièrement pertinente pour les véhicules neufs ou récents, dont la dépréciation peut être importante durant les premières années.
Option Perte Financière⁴
Chez Luko by Allianz Direct, nous prenons en charge les mensualités restant dues à l’organisme de financement et la valeur résiduelle, si votre véhicule en LOA ou LLD est volé ou détruit.
Que couvre la garantie perte financière ?
La garantie perte financière couvre la différence entre l'indemnisation versée au conducteur par l'assurance auto et les sommes restant dues à la société de financement lorsque le véhicule en location est volé ou entièrement détruit à la suite d'un sinistre garanti.
Dans les faits, en complément de cette différence, la garantie peut généralement prendre en charge :
- Le capital restant dû sur un financement par crédit ballon ;
- Les mensualités restantes à payer jusqu'au terme de la LOA ou de la LLD ;
- Certains frais contractuels liés à la résiliation anticipée du contrat de financement ;
- Le premier loyer majoré lorsqu'il a été versé à la signature du contrat et dans la limite de 5 ans.
La garantie perte financière n'intervient toutefois que si la destruction ou le vol du véhicule résulte d'un sinistre couvert par votre contrat d'assurance auto. Les conditions de prise en charge dépendent donc directement des garanties souscrites : une assurance tous risques² couvrira un plus grand nombre de situations qu'une assurance au tiers².
La garantie perte financière peut par exemple s'appliquer lorsque le véhicule est détruit à la suite d'un accident de la route, d'une catastrophe naturelle ou d'une catastrophe technologique, à condition que ces garanties soient incluses dans votre assurance auto.
Quelles sont les exclusions de la garantie perte financière en leasing ?
La garantie perte financière ne vous indemnisera pas si votre véhicule est détruit suite à un sinistre qui n'est pas couvert par votre assurance auto. Il est donc indispensable de vérifier les conditions générales et le contenu des garanties incluses dans votre contrat !
Sont également exclus :
- Les sommes réclamées par une société de financement (banque, organisme de crédit, etc.) lorsque votre véhicule ne fait pas l’objet d’un contrat de leasing (LOA, LLD ou crédit ballon) ;
- Les pénalités appliquées par le loueur en cas de dépassement kilométrique, de retard de paiement ou de loyers impayés ;
- Les dommages partiels ou réparables ne conduisant pas à une perte totale du véhicule, ou les dommages liés à un mauvais entretien du véhicule (révisions, vidanges, etc.) ;
- Un mauvais usage du véhicule (compétition, usage professionnel, transport de personnes, etc.) ;
- Certains accessoires ou aménagements non financés ou non déclarés ;
- Les fausses déclarations ou fraudes.
Selon l'ancienneté du véhicule, des plafonds d'indemnisation, franchises³ ou conditions particulières peuvent être appliqués.
Pourquoi souscrire une garantie perte financière ?
La garantie perte financière permet d'éviter qu'un conducteur continue à rembourser un véhicule qu'il ne possède plus après un vol ou une destruction totale. Elle limite donc le risque de devoir régler plusieurs milliers d'euros à l'organisme de leasing après un sinistre.
Sans cette garantie, l'assurance auto indemnise généralement le véhicule sur la base de sa valeur au jour du sinistre, appelée VRADE (Valeur de Remplacement À Dire d'Expert).
Or, dans le cadre d'une location longue durée, le montant restant dû à la société de financement peut être supérieur à cette valeur, notamment pendant les premières années du contrat lorsque la décote du véhicule est importante.
La garantie perte financière vient précisément couvrir cet écart afin de protéger le conducteur.
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Cas d’usage de l’option garantie perte financière
M. Durand souscrit une LOA sur 48 mois pour un véhicule dont le loyer mensuel est fixé à 200 €. À la signature, il verse un premier loyer majoré de 1 500 €. À l'issue du contrat, la valeur résiduelle prévue pour acheter le véhicule est de 7 000 €.
Un an plus tard, à la suite d’un événement climatique garanti dans son contrat d’assurance auto, la voiture est entièrement détruite. L'expert estime sa valeur VRADE à 10 000 € au moment du sinistre. À cette date, il reste pourtant :
- 36 mensualités de 200 €, soit 7 200 € ;
- Une valeur résiduelle de 7 000 €.
Le montant restant dû au loueur s'élève donc à 14 200 €. Sans garantie perte financière, l'assurance verse 10 000 € correspondant à la valeur du véhicule. M. Durand doit alors assumer lui-même les 4 200 € restants.
Avec une garantie perte financière couvrant cet écart, l'assureur règle les 4 200 € complémentaires. Selon les contrats, le premier loyer majoré de 1 500 € peut également être remboursé. Le versement intervient après communication du contrat de location et validation du sinistre par l'expert.
Quand souscrire l’assurance perte financière pour une auto en leasing ?
La garantie perte financière est généralement proposée lors de la souscription de l'assurance auto ou au moment de la mise en place du contrat de leasing avec le bailleur. Il est préférable de l'ajouter dès le début du financement afin d'être protégé pendant toute la durée de la LOA, de la LLD ou du prêt bancaire.
Certains assureurs permettent de l'ajouter ultérieurement, mais ce n'est pas systématiquement le cas. Les conditions d'accès peuvent également varier selon l'âge du véhicule, son mode de financement ou la formule d'assurance choisie. Il est donc important d'anticiper !
Quel est le prix de l’assurance perte financière pour une voiture en LOA ?
La garantie perte financière coûte généralement entre 100 € et 600 € par an selon la valeur du véhicule, le mode de financement et la formule d'assurance auto choisie (source : LeLynx, 2026). Son coût reste cependant limité au regard des montants qu'elle peut permettre d'économiser après un sinistre.
Si vous souscrivez cette garantie auprès du loueur ou de son partenaire, son coût sera ajouté aux loyers de votre LOA ou LLD. Si vous souscrivez un contrat auto avec garantie perte financière auprès de la compagnie d'assurance de votre choix, le coût sera ajouté à vos cotisations d'assurance.
Comment souscrire la garantie perte financière LOA/LLD ?
La souscription de la garantie perte financière s'effectue généralement auprès de votre assureur auto ou directement auprès de l'organisme proposant le financement du véhicule. Elle peut être intégrée au sein même du contrat d'assurance auto ou faire l'objet d'un contrat distinct.
Pour souscrire, il est nécessaire de fournir les informations suivantes :
- Le contrat de LOA, de LLD ou de crédit-bail ;
- Les caractéristiques du véhicule ;
- Le montant financé et la durée du contrat ;
- Le contrat d'assurance auto choisi et ses garanties.
Sachez qu'il est possible de choisir un assureur autre que celui recommandé par la société de leasing. N'hésitez pas à comparer les contrats !
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Questions fréquentes sur la garantie perte financière
La garantie perte financière est-elle obligatoire ?
Non, la garantie perte financière n'est pas obligatoire, c'est une garantie optionnelle. Toutefois, elle est fortement recommandée pour les véhicules en leasing avec option d'achat, car elle permet d'éviter de supporter un reste à charge parfois important après un vol ou une destruction totale du véhicule.
Quel est le remboursement maximum de la garantie perte financière ?
Le montant remboursé dépend des conditions prévues au contrat. Certaines garanties couvrent uniquement l'écart entre l'indemnisation de l'assurance et le montant restant dû, tandis que d'autres peuvent également prendre en charge le premier loyer majoré ou certains frais liés au financement du véhicule.
Quelle différence entre garantie perte financière et valeur à neuf ?
La garantie valeur à neuf⁴ permet d'obtenir une indemnisation basée sur le prix d'achat du véhicule pendant une période déterminée après sa mise en circulation lorsque vous êtes propriétaire du véhicule. La garantie perte financière, elle, vise à rembourser les sommes restant dues au bailleur lorsque l'indemnisation classique ne suffit pas à solder le contrat de leasing (LOA ou LLD).
Que se passe-t-il en cas d'accident avec une voiture en LOA déclarée épave ?
Si votre véhicule en LOA est déclaré épave après un accident, l'assurance auto vous indemnise sur la base de la valeur du véhicule au moment du sinistre. Si cette indemnisation est inférieure au montant restant dû sur le contrat de leasing, vous devrez payer la différence, sauf si vous disposez d'une garantie perte financière.
Les informations présentées dans cet article sont données à titre indicatif. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et automobiles. Pour connaître les exclusions et conditions applicables à votre contrat Luko by Allianz Direct, consultez vos conditions générales et particulières disponibles dans votre espace client.
¹ Tarifs pour un contrat concernant une Renault Twingo 07/1995, Classe Prix SRA D, Essence, achetée en mai 2012 et déjà assurée ; pour un conducteur unique, âgé de 61 ans, célibataire, retraité et sans enfants au domicile, pour un usage privé, parcourant moins de 5000 km/an et stationnant habituellement à Mogneneins (01140) ; avec un bonus de 50% maintenu depuis 7 ans, sans sinistre et avec une franchise majorée à 370 €, correspondant à la franchise la plus élevée pouvant être souscrite pour un véhicule de Classe Prix SRA D. Tarif mensuel TTC pour chaque formule, sans option et incluant les frais de mensualisation (correspondant à 15% du montant de la prime HT par an), calculé au 15/09/2026. Tarifs présentés à titre indicatif, tarification établie selon profil et garanties.
² Garanties présentées à titre indicatif. Conditions, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales et particulières.
³ Franchise applicable par sinistre, modulable selon la formule choisie lors de la souscription. Voir conditions générales et particulières.
⁴ Options facultatives pouvant être souscrites en complément du contrat principal dans le cadre des formules « Tiers étendu » et « Tous risques », sous réserve des conditions d’éligibilité. Garanties, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales. Tarif mensuel TTC pour chaque option, calculé 15/09/2026.