Option valeur d'achat étendue

Vous venez d’acheter une voiture neuve et vous vous demandez si une assurance valeur à neuf peut vraiment vous éviter une perte financière en cas de sinistre ? C’est tout à fait légitime, car l’indemnisation d’un véhicule volé ou déclaré en destruction totale ne correspond pas toujours à son prix d’achat. Selon votre contrat d’assurance auto, la garantie valeur à neuf peut permettre d’être indemnisé sur la base de la valeur d’achat, plutôt que sur la valeur vénale estimée au moment du sinistre. Dans cet article, on vous explique simplement son fonctionnement, ses avantages et les points à vérifier avant de la souscrire.

Qu’est-ce que la garantie valeur à neuf en assurance auto ?

L’assurance valeur à neuf est une garantie d’assurance auto qui vise à protéger la valeur d’un véhicule neuf ou récent. Elle permet, sous conditions, de prendre comme référence la valeur d’achat du véhicule, plutôt que sa valeur estimée après plusieurs mois ou années d’utilisation.

Concrètement, la garantie valeur à neuf vise à limiter la perte financière liée à la décote du véhicule. Sans cette garantie, l’indemnisation est généralement calculée à partir de la valeur du véhicule au jour du sinistre, en tenant compte notamment de son âge, de son état, de son kilométrage et du marché de l’occasion. Cette garantie peut être incluse dans certaines formules d’assurance auto ou proposée en option, selon la compagnie d’assurance et le niveau de couverture choisi.

Comment fonctionne la garantie valeur à neuf de votre assurance ?

La garantie valeur à neuf peut s’appliquer dans deux grandes situations : lorsque le véhicule est volé et non retrouvé ou lorsqu’il est déclaré irréparable après un sinistre. Dans les deux cas, son application dépend des conditions prévues dans le contrat d’assurance auto et de la formule souscrite.

En cas de vol du véhicule

En cas de vol, la garantie valeur à neuf peut intervenir si le véhicule n’est pas retrouvé dans le délai prévu par le contrat. L’assuré doit généralement transmettre à son assureur les justificatifs nécessaires, comme le récépissé de dépôt de plainte et les documents liés au véhicule.

Si les conditions sont réunies, l’indemnisation peut être calculée sur la base de la valeur d’achat du véhicule, et non sur sa valeur estimée au moment du vol. Les délais, les pièces demandées et les modalités de remboursement peuvent varier selon la compagnie d’assurance.

En cas de véhicule irréparable après un sinistre

La garantie valeur à neuf peut aussi jouer lorsque le véhicule est déclaré épave à la suite d’un accident, d’un incendie ou d’un autre sinistre couvert par le contrat, comme une catastrophe naturelle ou technologique. Cette situation est en principe constatée après l’évaluation d’un expert, chargé d’estimer l’état du véhicule et le coût éventuel des réparations.

Lorsque la réparation est impossible ou lorsque son montant dépasse la valeur du véhicule, l’assureur peut proposer une indemnisation dans les limites prévues au contrat. Selon les garanties souscrites, cette indemnisation peut permettre de financer l’achat d’un véhicule équivalent ou de recevoir un remboursement basé sur le prix d’achat initial.

Bon à savoir : l'indemnisation en valeur d'achat n'est versée que si le véhicule est cédé à l'assureur.

Comment est calculé le montant de l’indemnisation de la garantie valeur à neuf ?

Le montant de l’indemnisation dépend du contrat. La garantie valeur à neuf peut compléter la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE). Elle peut aussi prévoir une indemnisation définie à l’avance, par exemple le prix d’achat du véhicule ou un pourcentage de ce montant. Une franchise, un plafond ou des exclusions peuvent s’appliquer.

Prenons un exemple concret d’indemnisation. Vous avez acheté votre voiture neuve 28 000 €, comme indiqué sur la facture d’achat. Si votre contrat prévoit une indemnisation en valeur à neuf, l’assureur peut utiliser ce montant comme base de calcul. Si une franchise de 400 € s’applique, l’indemnisation versée pourra alors être de 27 600 €, sous réserve des autres conditions du contrat.

Bon à savoir : l’indemnisation totale reste limitée au montant prévu par la garantie. Elle ne peut pas dépasser le prix d’achat du véhicule, sa valeur de remplacement ou le plafond indiqué dans le contrat. Par ailleurs, selon l'option souscrite, une majoration de la VRADE peut s'appliquer au-delà de la période de valeur d'achat, il convient de vérifier dans vos conditions générales.

Quels sont les avantages de la garantie valeur à neuf ?

La garantie valeur à neuf protège votre budget si votre voiture neuve ou récente ne peut plus être utilisée après un sinistre couvert par votre contrat. Elle aide le conducteur à mieux anticiper son indemnisation, à réduire le risque de reste à charge important et à conserver un niveau de protection adapté à une voiture neuve ou récente.

Cette garantie présente plusieurs intérêts concrets :

• Remplacer plus facilement son véhicule : selon les conditions du contrat, l’indemnisation peut aider à racheter une voiture comparable, sans devoir compléter une somme trop importante avec son épargne personnelle.
• Protéger un achat récent ou de forte valeur : cette garantie peut être particulièrement utile pour un véhicule haut de gamme ou un achat financé avec un apport initial important.
• Bénéficier d’un meilleur niveau de couverture : souvent associée à une formule tous risques² ou à une option spécifique, elle renforce la prise en charge prévue par le contrat d’assurance auto.

Bon à savoir : Lors d’un sinistre, le véhicule doit justifier d'un contrôle technique en cours de validité au jour du sinistre pour pouvoir demander une prise en charge.

Combien de temps dure la garantie valeur à neuf de l’assurance auto : 12 ou 48 mois ?

La durée de la garantie valeur à neuf dépend du contrat d’assurance auto et de l’option souscrite. Selon les assureurs, elle peut par exemple couvrir les 12, 24 ou 48 premiers mois suivant la première mise en circulation du véhicule. Cette durée doit toujours être vérifiée dans les conditions du contrat.

Une fois la garantie valeur à neuf expirée, l’indemnisation peut revenir à un mode de calcul plus classique. La valeur du véhicule est alors généralement appréciée par un expert au moment du sinistre, en tenant compte de son âge, de son état, de son kilométrage, du marché de l’occasion ou de références comme la cote à l’argus.

Comment souscrire une garantie valeur à neuf dans son contrat d’assurance auto ?

Pour souscrire une garantie valeur à neuf, il suffit généralement de l'ajouter lors de la souscription de votre assurance auto ou de demander son ajout en cours de contrat auprès de votre assureur. Cette garantie est le plus souvent proposée en option⁴ pour les véhicules neufs ou récents, moyennant une cotisation supplémentaire et sous réserve des conditions prévues au contrat.

Avant de souscrire, vérifiez notamment :

• L’éligibilité du véhicule : voiture neuve ou récente, date de première mise en circulation, kilométrage éventuel ;
• La durée de validité de la garantie : 12, 24 ou 48 mois selon les contrats ;
• La base d’indemnisation prévue : prix d’achat, facture, valeur catalogue ou autre référence indiquée au contrat ;
• Les justificatifs à fournir : facture d’achat, bon de commande, carte grise ou documents liés au financement ;
• Les limites de prise en charge : franchise, plafonds, exclusions et cas de sinistre couverts.

Voir aussi :

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