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La franchise en assurance auto en résumé
- La franchise en assurance auto est la somme qui reste à votre charge après un sinistre, elle est déduite de l'indemnisation versée par votre assureur ;
- Il existe deux grandes catégories : la franchise absolue, toujours déduite de l'indemnisation, et la franchise relative, qui ne s'applique que si le montant du sinistre dépasse un certain seuil ;
- Le montant de la franchise auto est librement fixé par l'assureur : il oscille généralement entre 150 € et 500 € selon les contrats, les véhicules, et les assureurs, à l'exception de la franchise catastrophe naturelle, fixée à 380 € par la loi ;
- Il est possible de réduire ou de supprimer sa franchise grâce au rachat de franchise, une option disponible dans certains contrats, moyennant une cotisation plus élevée.
Pour connaître les franchises applicables à votre contrat Luko by Allianz Direct, consultez vos conditions générales et particulières disponibles dans votre espace client.
La franchise assurance auto est souvent mal comprise, et pourtant elle peut peser lourd au moment d'un sinistre. Son montant varie du simple au triple selon les garanties et les assureurs, et ses règles d'application diffèrent selon que vous êtes responsable ou non, selon le type de sinistre, et selon la formule choisie. Voici tout ce qu'il faut savoir pour ne pas avoir de mauvaises surprises au moment d'un sinistre.
Qu’est-ce que la franchise en assurance auto ?
La franchise en assurance auto est la somme restant contractuellement à votre charge après indemnisation d’un sinistre versée par votre assureur. Son montant varie selon la garantie concernée, bris de glace, vol, dommages tous accidents, et ne s'applique pas dans tous les cas : un accident non responsable avec tiers identifié et assuré n'entraîne généralement aucune franchise.
À quoi sert la franchise en assurance auto ?
La franchise sert à responsabiliser l'assuré et à limiter le nombre de petits sinistres déclarés. En conservant une partie du risque à votre charge, elle incite à conduire prudemment et à ne déclarer que les sinistres dont le coût dépasse réellement ce que vous pouvez absorber.
Pour l'assureur, elle permet de réduire la fréquence des déclarations et donc les frais de gestion. Pour vous, elle joue directement sur le montant de votre cotisation : plus votre franchise est élevée, moins votre prime est chère. C'est un levier concret pour ajuster le coût de votre contrat selon votre profil et votre tolérance au risque.
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La franchise auto est-elle obligatoire ?
Non, la franchise n'est pas obligatoire en assurance auto. Certains contrats n'en prévoient pas, d'autres l'incluent d'office selon la formule choisie. Il est également possible de la réduire ou de la supprimer entièrement via une option dédiée, moyennant une cotisation plus élevée. Tout dépend de votre contrat et de votre assureur.
Opter pour un contrat sans franchise vous garantit une indemnisation intégrale en cas de sinistre, sans reste à charge, une option particulièrement intéressante si vous utilisez votre véhicule quotidiennement ou si vous souhaitez éviter toute avance de frais imprévue.
Quels sont les différents types de franchise auto ?
Il existe plusieurs types de franchise en assurance auto, chacun fonctionnant selon un mécanisme différent. Les plus courants sont la franchise absolue et la franchise relative. D'autres formules, proportionnelle, kilométrique ou annuelle s'appliquent dans des situations plus spécifiques selon les contrats et les garanties concernées.
Comment fonctionne la franchise absolue ?
La franchise absolue est un montant fixe déduit de l'indemnisation à chaque sinistre, quel que soit le coût des réparations. Si le montant des dommages est inférieur à la franchise, l'assureur n'intervient pas et vous assumez la totalité des frais. C'est le type de franchise le plus répandu dans les contrats d'assurance auto en France.
Exemple : avec une franchise absolue de 300 € et un sinistre évalué à 1 200 €, vous recevez 900 €. Si le sinistre est évalué à 250 €, vous n'êtes pas indemnisé.
Comment fonctionne la franchise relative ?
La franchise relative ne permet à l'assureur d’intervenir que si le montant du sinistre dépasse le seuil fixé au contrat. Si c'est le cas, vous êtes indemnisé en totalité, sans qu'aucune somme ne soit déduite. Contrairement à la franchise absolue, il n'y a pas de reste à charge partiel.
Exemple : avec une franchise relative de 300 € et un sinistre de 350 €, vous êtes remboursé de 350 € en totalité. Pour un sinistre de 250 €, aucune indemnisation n'est versée.
Comment fonctionne la franchise proportionnelle ?
La franchise proportionnelle est calculée en pourcentage du coût des réparations, contrairement à la franchise absolue qui est un montant fixe. Elle est souvent encadrée par un plancher (un minimum à payer) et un plafond (un maximum au-delà duquel votre reste à charge ne peut pas augmenter).
Exemple : avec une franchise de 10 % plafonnée à 500 €, un sinistre de 2 000 € vous laisse 200 € à charge. Pour un sinistre de 6 000 €, le plafond s'applique et vous ne payez que 500 €.
Comment fonctionne la franchise kilométrique ?
La franchise kilométrique est propre à la garantie d'assistance automobile. Elle fixe la distance minimale à partir de laquelle votre assureur prend en charge le dépannage ou le remorquage de votre véhicule. En dessous de ce seuil, vous devez assumer seul les frais d'intervention, même en cas de panne ou d'accident.
Exemple : avec une franchise kilométrique de 50 km, une panne survenant à 30 km de votre domicile n'ouvre pas droit à l'assistance. À 60 km, vous êtes pris en charge.
Comment fonctionne la franchise annuelle ?
La franchise annuelle correspond à un montant fixé à la signature du contrat, qui reste à votre charge sur l'ensemble d'une année. Contrairement à la franchise absolue qui s'applique à chaque sinistre individuellement, elle fonctionne sur la base du cumul de vos dommages : vous n'êtes indemnisé que si ce cumul dépasse le seuil prévu au contrat.
Exemple : avec une franchise annuelle de 500 €, deux sinistres de 300 € chacun représentent 600 € cumulés sur l'année. Votre assureur intervient à partir du moment où ce cumul dépasse les 500 €.
Quel est le montant de la franchise d’assurance auto ?
Le montant de la franchise de votre assurance auto est librement fixé par votre assureur. Il n'existe pas de montant légal minimum ou maximum, à une exception près : la franchise de votre assurance catastrophe naturelle pour les véhicules personnels. En règle générale, plus votre franchise est élevée, moins votre cotisation est élevée.
Les montants varient selon le type de garantie :
- Dommages tous accidents (formule tous risques) : la franchise oscille généralement entre 300 € et 700 € pour un véhicule standard, selon les contrats et les assureurs. Pour les véhicules de luxe ou sportifs, elle peut dépasser le millier d'euros, en raison des coûts de réparation plus élevés ;
- Bris de glace : la franchise est comprise entre 50 € et 400 €, la plupart des contrats affichant un montant entre 80 € et 150 € ;
- Vol de véhicule et incendie : les franchises sont généralement alignées sur celles des dommages tous accidents et varient selon les contrats ;
- Garantie conducteur : la franchise est souvent exprimée non pas en euros mais en pourcentage d'atteinte permanente à l'intégrité physique (AIPP). L'indemnisation ne s'active qu'au-delà d'un seuil défini au contrat.
- Catastrophe naturelle : la franchise, fixée par la loi, s’élève à 380 €.
Les montants indiqués ci-dessus sont des ordres de grandeur observés sur le marché français. Les franchises applicables à votre contrat peuvent différer : reportez-vous à vos conditions particulières pour connaître vos montants exacts. »
Quand payer la franchise d’assurance automobile ?
La franchise s'applique à chaque sinistre déclaré, mais pas dans tous les cas. Tout dépend de votre niveau de responsabilité dans l'accident, du type de sinistre et des conditions prévues dans votre contrat. En règle générale, plus votre responsabilité est engagée, plus vous aurez à payer votre franchise.
Les cas où vous devez payer la franchise
| Situation | Description | Application de franchise |
|---|---|---|
| Accident responsable | Vous êtes entièrement responsable du sinistre | ✔️Toujours due |
| Accident à responsabilité partagée | Responsabilité répartie entre les conducteurs | ✔️Partiellement due, parfois réduite ou divisée par deux selon contrat³ |
| Accident non responsable, tiers non identifié | Délit de fuite, vandalisme, animal sans propriétaire identifié | ✔️Due, recours FGAO possible en cas de dommages corporels |
| Accident non responsable, tiers non assuré | Responsable identifié mais non assuré | ✔️Due dans un premier temps, remboursement après recours |
| Vol, incendie, bris de glace | Sinistres indépendants de toute responsabilité | ✔️Due, sauf franchise bris de glace si réparation possible |
| Catastrophe naturelle | Sinistre reconnu par arrêté interministériel | ✔️Due, franchise légale de 380 €, non négociable |
| Prêt à un conducteur non désigné au contrat | Conducteur ne figurant pas au contrat, permis récent (moins de 5 ans²) | ✔️Due, franchise majorée |
| Accident non responsable, tiers identifié et assuré | Responsabilité 100 % attribuée à l'autre conducteur | ✖️Non due, prise en charge par la responsabilité civile du tiers |
Bon à savoir : si vous estimez que la répartition des torts lors d'un accident à responsabilité partagée est contestable, une protection juridique automobile peut vous accompagner dans vos démarches, et si la contestation aboutit, la franchise peut ne plus s'appliquer.
« Le traitement de la franchise en cas de responsabilité partagée varie selon la formule souscrite (tiers, intermédiaire, tous risques). Consultez vos conditions générales pour connaître les règles applicables à votre situation. »
Comment fonctionne la franchise assurance auto en cas de catastrophe naturelle ?
En cas de catastrophe naturelle, la franchise étant fixée par la loi, elle ne peut être ni négociée ni supprimée, quel que soit votre contrat d’assurance auto. Elle s'applique uniquement si l'état de catastrophe naturelle est officiellement reconnu par l'État.
Une reconnaissance officielle obligatoire
Pour que votre assurance intervienne, un arrêté interministériel doit reconnaître l'état de catastrophe naturelle dans votre commune et être publié au Journal officiel. Une fois cet arrêté publié, vous disposez de 30 jours pour déclarer votre sinistre à votre assureur.
Un montant fixé par la loi, que votre assureur ne peut pas modifier
Le montant légal de la franchise est de 380 € par sinistre pour un véhicule personnel. Ce montant est fixé par l'article A. 125-6-1 du Code des assurances et ne peut être ni négocié ni supprimé par l'assureur.
Une franchise qui peut augmenter si votre commune est régulièrement touchée
Dans les communes reconnues plusieurs fois en état de catastrophe naturelle sans avoir adopté de Plan de Prévention des Risques Naturels (PPRN), la franchise peut être doublée dès le troisième sinistre, triplée au quatrième et quadruplée au cinquième. Un point à vérifier si vous vivez en zone à risque.
Bon à savoir : la garantie catastrophe naturelle n'est pas incluse dans les contrats au tiers simples. Elle ne s'active que si vous avez souscrit une garantie dommages, formule tous risques ou tiers étendu avec l'option correspondante.
Comment réduire le montant de sa franchise auto ?
Plusieurs options permettent de réduire ou de supprimer la franchise de votre assurance voiture. La plus courante est le rachat de franchise auto, une garantie optionnelle qui s'ajoute à votre contrat. D'autres leviers existent, à activer selon votre profil et votre usage du véhicule.
1. Le rachat de franchise
Option à souscrire en complément de votre contrat, moyennant une surprime annuelle. Elle permet de supprimer totalement ou de réduire le montant qui resterait à votre charge en cas de sinistre. Elle peut concerner une seule garantie, le bris de glace par exemple, ou l'ensemble des garanties dommages, selon les assureurs. Avant de la souscrire, un calcul simple s'impose : multipliez le surcoût annuel par votre fréquence de sinistres estimée.
Par exemple, avec une surprime de 60 € par an et un sinistre tous les 5 ans, le rachat devient rentable à partir de 300 € de franchise.
Bon à savoir : la franchise catastrophe naturelle ne peut jamais être rachetée.
2. Faire réparer dans un garage partenaire agréé
Certains assureurs suppriment la franchise bris de glace si les réparations sont effectuées dans leur réseau agréé, d’autres vous évite d’avancer la franchise dommage en passant par leur réseau de partenaires. Vérifiez cette clause dans vos conditions particulières avant de choisir votre réparateur.
3. Accumuler des années sans sinistre
Selon certains contrats, la franchise peut être progressivement réduite après plusieurs années sans sinistre déclaré. Il s’agit souvent d’un pourcentage dégressif du prix initial de la franchise. À nouveau, il convient de vérifier vos conditions générales à la souscription.
4. Négocier à la souscription ou au renouvellement
Vous pouvez demander une franchise plus basse en contrepartie d'une prime légèrement plus élevée, un arbitrage à ajuster selon votre profil et votre fréquence de sinistres.
Cette possibilité dépend du modèle de distribution de votre assureur. Chez les assureurs en ligne, les franchises sont généralement standardisées et les marges de négociation peuvent être limitées. »
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Questions fréquentes sur la franchise d’assurance auto
La franchise est-elle toujours incluse dans les contrats d’assurance auto ?
Non, la franchise n'est pas systématique. Son application, son montant et ses modalités sont librement fixés par l'assureur dans le contrat. Certaines formules n'en prévoient pas, d'autres permettent de la supprimer via un rachat de franchise. Seule exception : la franchise catastrophe naturelle, imposée par la loi et non négociable, quel que soit le contrat souscrit.
Est-ce que les garanties d'assurance auto contiennent toujours une franchise ?
Non, les règles varient selon la garantie. La responsabilité civile n'en prévoit généralement pas. Pour le bris de glace, tout dépend de l'intervention : une réparation n'entraîne souvent aucune franchise, un remplacement complet en déclenche une. Pour les garanties dommages, vol ou incendie, une franchise est le plus souvent prévue au contrat.
Qui paye la franchise auto en cas d'accident responsable ?
En cas d'accident responsable, c'est l'assuré qui règle la franchise. Elle est déduite du montant de l'indemnisation versée par l'assureur. En cas de responsabilité partagée, elle peut être réduite selon les termes du contrat. Elle reste toujours à la charge du conducteur reconnu fautif, même partiellement.
Les informations présentées dans cet article sont données à titre indicatif. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et automobiles. Pour connaître les exclusions et conditions applicables à votre contrat Luko by Allianz Direct, consultez vos conditions générales et particulières disponibles dans votre espace client.
¹ Tarifs pour un contrat concernant une Renault Twingo 07/1995, Classe Prix SRA D, Essence, achetée en mai 2012 et déjà assurée ; pour un conducteur unique, âgé de 61 ans, célibataire, retraité et sans enfants au domicile, pour un usage privé, parcourant moins de 5000 km/an et stationnant habituellement à Mogneneins (01140) ; avec un bonus de 50% maintenu depuis 7 ans, sans sinistre et avec une franchise majorée à 370 €, correspondant à la franchise la plus élevée pouvant être souscrite pour un véhicule de Classe Prix SRA D. Tarif mensuel TTC pour chaque formule, sans option et incluant les frais de mensualisation (correspondant à 15% du montant de la prime HT par an), calculé au 15/09/2026. Tarifs présentés à titre indicatif, tarification établie selon profil et garanties.
² Garanties présentées à titre indicatif. Conditions, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales et particulières.
³ Franchise applicable par sinistre, modulable selon la formule choisie lors de la souscription. Voir conditions générales et particulières.
⁴ Options facultatives pouvant être souscrites en complément du contrat principal dans le cadre des formules « Tiers étendu » et « Tous risques », sous réserve des conditions d’éligibilité. Garanties, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales. Tarif mensuel TTC pour chaque option, calculé 15/09/2026.