VRADE : qu’est-ce que la valeur de remplacement à dire d’expert ?

En cas de véhicule gravement endommagé ou volé, l’assurance auto s’appuie sur la valeur de remplacement à dire d’expert, dite VRADE. Cette estimation permet de déterminer la valeur réelle de votre voiture juste avant le sinistre et de savoir si sa réparation reste économiquement possible. Définition, mode de calcul, indemnisation et recours en cas de désaccord : voici ce qu’il faut savoir sur la VRADE et son impact sur votre remboursement.

Qu'est-ce que la VRADE ?

La VRADE, ou valeur de remplacement à dire d’expert, est l’estimation de la valeur d’un véhicule effectuée par un expert automobile à partir de son état avant le sinistre, de son kilométrage et de la réalité du marché de l’occasion.

Cette estimation sert à déterminer si le véhicule est réparable ou si une indemnisation doit être proposée. La VRADE est notamment utilisée en cas de vol de véhicule non retrouvé, de véhicule incendié ou d’accident de la route endommageant gravement la voiture et entraînant des coûts de réparation trop élevés.

À mi-chemin entre la valeur à neuf et la valeur de remplacement, la VRADE correspond à la valeur vénale du véhicule avant le sinistre. Ainsi, si votre voiture est jugée irréparable après un accident (par exemple, si elle est déclarée voiture épave), l’indemnisation calculée sur la VRADE doit vous permettre de racheter un véhicule équivalent sur le marché de l’occasion.

L’expert mandaté par la compagnie d’assurance est un professionnel indépendant.

Quelle est la différence entre la VRADE et l’Argus ?

L’Argus donne la valeur de référence d’un véhicule sur la base de sa marque, de son modèle, de son kilométrage ou de son année de mise en circulation. De son côté, la VRADE repose sur l’examen individualisé de votre véhicule, dans son état réel avant le sinistre.

La cote Argus constitue donc un repère utile, mais elle ne suffit pas pour apprécier la valeur vénale d’un véhicule. En effet, deux voitures identiques en apparence (même modèle, même âge, même kilométrage, etc.) peuvent avoir une valeur différente selon leur entretien ou les réparations récentes effectuées.

Quelle est la différence entre la VRADE et la valeur à neuf ?

La VRADE prend en compte la décote du véhicule. Elle est calculée à partir de sa situation réelle (état général, âge, etc.) avant le sinistre. À l’inverse, la valeur à neuf permet une indemnisation fondée sur le prix d’achat ou sur le coût d’un véhicule neuf équivalent.

Cependant, pour bénéficier d’un remboursement sur la base de la valeur à neuf du véhicule, vous devez avoir souscrit cette garantie spécifique² dans votre contrat d’assurance auto. À défaut, l’indemnisation est calculée sur la VRADE.

Comment se calcule la VRADE ?

La VRADE est calculée par un expert automobile mandaté par l’assureur après un vol ou en cas de sinistre important. Pour fixer le montant de la VRADE, l’expert tient compte de plusieurs paramètres, notamment les caractéristiques du véhicule, son état avant le dommage et les prix observés sur le marché de l’occasion.

Quels sont les critères de calcul de la VRADE ?

Pour estimer la VRADE, l’expert automobile examine les caractéristiques propres à votre voiture, à savoir sa valeur d’achat, son âge, son kilométrage, son état général et son entretien. Il prend aussi en compte les prix pratiqués sur le marché local de l’occasion pour des modèles similaires.

Plus précisément, le montant de la VRADE peut être déterminé à partir de :

• La valeur d’achat du véhicule : sur présentation de la facture d’achat ;
• Sa date de première mise en circulation : généralement, plus le véhicule est âgé, plus sa valeur est faible (sauf pour certains véhicules rares, comme les voitures de collection) ;
• Son kilométrage : plus celui-ci est important, plus la valeur de la voiture est faible ;
• Son état général avant le sinistre : afin de démontrer le bon état du véhicule, nous vous recommandons de conserver toutes vos factures d’entretien et de réparation, le carnet d'entretien et, si possible, des photos récentes ;
• Son historique d’entretien et les grosses réparations effectuées : sur présentation des factures ;
• La cote Argus du véhicule ;
• Sa valeur sur le marché de l’occasion : vous pouvez constituer un dossier avec des exemples de véhicules possédant les mêmes caractéristiques que le vôtre, à partir d’annonces entre particuliers.

Bon à savoir : selon votre responsabilité une franchise³ peut être applicable. Nous vous conseillons de systématiquement vous référer à votre contrat.

Par exemple, vous avez acheté une citadine il y a 5 ans au prix 15 000 euros, avec 80 000 km au compteur, bien entretenue et dont des modèles comparables se vendent entre 7 000 euros et 8 000 euros sur le marché de l’occasion. En cas de sinistre rendant votre voiture irréparable (par exemple, en cas d’accident avec un animal sauvage), le montant de la VRADE pourra se rapprocher de cette fourchette, puis être ajusté selon l’état constaté par l’expert et les justificatifs fournis.

Bon à savoir : les justificatifs remis à l’expert lui permettent d’apprécier plus précisément la VRADE et d’éviter qu’un montant soit fixé sur une base moins favorable. Pensez à conserver toutes les factures de réparation.

Certains assureurs proposent une prise en charge plus favorable pour les voitures de moins de 6 mois ou 1 an à compter de leur première mise en circulation, avec une garantie optionnelle⁴ « valeur à neuf ». D’autres assureurs proposent des options permettant de garantir le véhicule à sa valeur d’achat pendant 2 à 4 ans. Enfin, certains assureurs intègrent une option avec un seuil d’indemnisation (par exemple, 2000 euros minimum), peu importe la voiture.

Comment contester l'estimation de la VRADE effectuée par l'expert ?

Si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur estimée de votre voiture, vous pouvez d’abord transmettre des documents complémentaires à votre assureur (par exemple, une annonce de vente d’un véhicule similaire, une facture d’entretien, etc.). Si l’expert refuse de réévaluer la VRADE, vous pouvez alors recourir à une contre-expertise.

Dans ce cas, vous devrez mandater un contre-expert pour effectuer un second rapport d'expertise.

Bon à savoir : l'assuré désigne à ses frais son propre expert, et en cas de désaccord persistant, un 3ème expert est désigné dont les frais sont partagés à parts égales.

Accident de voiture : quelle indemnisation en cas de VRADE ?

En cas de sinistre, l’indemnisation dépend du résultat de l’expertise et de l’état du véhicule après l’accident. L’expert vérifie si le véhicule peut être réparé dans des conditions économiquement raisonnables ou s’il doit être considéré comme irréparable. Dans ce dernier cas, l’indemnisation est fixée à hauteur de la VRADE.

Lorsque le véhicule est réparable

Si le montant des frais de réparations reste inférieur au montant de la VRADE, l’assureur estime que le véhicule est réparable sur le plan économique. Il prend alors en charge tout ou partie des frais de remise en état, déduction faite de la franchise éventuelle prévue par le contrat d’assurance.

Lorsque le véhicule n’est pas réparable

Si le coût des réparations dépasse le montant de la VRADE, l’assureur estime que la remise en état du véhicule n’est pas justifiée d’un point de vue économique. Il engage alors la procédure applicable au véhicule économiquement irréparable (VEI) et vous propose une indemnisation calculée sur la base de la VRADE.

Cette indemnisation doit vous permettre de racheter un véhicule équivalent sur le marché de l’occasion. Vous disposez d’un délai de 30 jours pour accepter ou refuser la proposition formulée par l’assureur :

• En cas d’acceptation : vous êtes indemnisé à hauteur de la VRADE (après déduction éventuelle d’une franchise prévue par le contrat d’assurance) ;
• En cas de refus ou en l’absence de réponse dans ce délai : l’indemnisation correspond à la VRADE diminuée de la valeur de rachat du véhicule, puis de la franchise. La valeur de rachat correspond au montant qu’un professionnel accepterait de payer pour reprendre votre voiture dans son état après l’accident.

Si vous refusez l’indemnisation, vous pouvez choisir de garder votre voiture ou de la revendre. Si vous la revendez, l’acquéreur doit effectuer les réparations mentionnées par l’expert pour obtenir une carte grise.

Voir aussi :

• Quelle assurance choisir pour un véhicule non roulant ?
• Comment remplir un constat amiable ?
• Qu’est-ce que le « débosselage sans peinture », dit DSP ?
• Qu’est-ce qu’une expertise à distance ?
• Que faire en cas de sinistre auto ?
• Est-ce que mon assurance prend en charge les rayures sur ma voiture ?
• Que faire en cas de bris de glace ?
• Assurance auto : que faire en cas d’accident sur un parking ?
• Constat amiable : que faire en cas de désaccord avec le conducteur adverse ?