Le calcul de l’assurance auto en résumé
Votre assurance auto est calculée selon trois grands critères :
La cotisation d'assurance auto est composée du tarif de l'assureur et de taxes prélevées pour le compte des pouvoirs publics. Elle est calculée selon 3 grands critères
- le profil du ou des conducteurs et leur(s) antécédent(s)
- les caractéristiques du véhicule, son usage et son lieu de stationnement
- le niveau de garanties choisi.
Le profil du ou des conducteurs
Le profil et les antécédents des personnes autorisées à conduire le véhicule sont des données fondamentales pour l’établissement de la prime d’assurance. Ces données participent à déterminer le risque de sinistre.
Âge et expérience de conduite :
Les conducteurs considérés plus à risque, comme les jeunes conducteurs ou les automobilistes malussés, peuvent se voir appliquer une surprime par leur assureur. À l'inverse, avec l'expérience et une conduite responsable, le risque d'accident diminue, ce qui se traduit généralement par une cotisation d'assurance auto moins élevée.
Une surprime peut être appliquée pour les jeunes conducteurs (moins de 3 ans de permis) ou après une longue période sans assurance (plus de 3 ans).
L’avantage de la conduite accompagnée
L'assurance auto après une conduite accompagnée (AAC) réduit de moitié la surprime de jeune conducteur (50 % max au lieu de 100 %) et la supprime dès la deuxième année sans accident.
Bonus-malus (CRM) :
Le coefficient de réduction-majoration évolue en fonction de votre historique de sinistres. Il a un impact sur le montant de la cotisation :
- réduction (bonus) en absence de sinistre responsable ou partiellement responsable
- majoration (malus) en cas de sinistre responsable ou partiellement responsables) ont un impact sur ce bonus malus.
Bonus-malus et conducteur secondaire
Le conducteur principal et le conducteur secondaire partagent le même coefficient. En cas d’accident responsable du conducteur secondaire, le malus s’applique à l’ensemble du contrat et peut entraîner une hausse de la prime d’assurance.
Résiliation par assureur :
un assureur peut résilier un contrat d'assurance auto pour des motifs précis, notamment après un sinistre, un non-paiement de prime, ou à l'échéance annuelle.
Les caractéristiques du véhicule
Les caractéristiques du véhicule jouent un rôle déterminant dans le calcul de la prime d’assurance.
- Puissance et modèle du véhicule : les véhicules puissants, sportifs ou haut de gamme sont généralement plus coûteux à assurer, car ils présentent un risque plus élevé et entraînent souvent des frais de réparation plus importants.
- Motorisation et type d’énergie : qu’il soit électrique, hybride, essence ou diesel, le type de motorisation peut influencer le montant de la prime d’assurance, notamment en raison des coûts d’entretien et de réparation propres à chaque technologie.
L’usage du véhicule
Votre fréquence de trajet et l’usage du véhicule font également partie des critères de tarification.
- Les kilomètres parcourus par an font partie de l’équation. Un kilométrage plus faible diminue le risque de sinistre et donc la prime du contrat.
- L’usage du véhicule est un critère tout aussi déterminant. Un véhicule utilisé au quotidien ****pour réaliser des trajets domicile-travail est soumis à plus de risques routiers qu’un véhicule utilisé uniquement pour des déplacements de loisir.
La zone géographique
Au-delà de l'âge, de l'expérience, du bonus/malus ou du véhicule, votre adresse postale est un marqueur déterminant. En effet, les assureurs se basent sur des statistiques du risque à l’échelle nationale et locale : vandalisme, incivilités, accidents, vols et catastrophes naturelles.
Le lieu de stationnement influence également le montant de la cotisation. Un véhicule garé dans un garage fermé est généralement moins exposé aux risques de vol, de vandalisme ou de dégradation qu’un véhicule stationné sur la voie publique. Cette situation peut donc permettre de bénéficier d’un tarif d’assurance plus avantageux.
Les zones urbaines denses ou les secteurs présentant un risque élevé de vol ou d’accidents sont souvent associés à des tarifs plus élevés.
La formule d’assurance
Le type d’assurance choisi (au tiers, tiers étendu ou tous risques) a également un impact sur le prix de l’assurance auto. Plus l’assurance du véhicule comprend des garanties étendues, plus son coût va logiquement augmenter. Mais vous bénéficierez en retour d’une meilleure indemnisation en cas de sinistre !
Les options⁴
L’ajout de garanties optionnelles, comme la panne mécanique, l’assistance, la garantie valeur d’achat ou encore la garantie perte financière, permet de renforcer votre niveau de protection. En contrepartie, ces options entraînent une augmentation du montant de votre prime d’assurance. Il est donc important de sélectionner les garanties les plus adaptées à vos besoins, à votre véhicule et à votre budget.
Les franchises³
La franchise est la somme qui reste à votre charge, lorsque les dommages sont couverts par votre contrat. L'assureur vous rembourse une partie des frais, tandis que la franchise correspond à la part que vous devez payer vous-même. Par exemple :
- Montant des réparations : 1 500 €
- Franchise prévue au contrat : 300 €
L'assureur vous indemnise à hauteur de 1 200 € et les 300 € restants sont à votre charge.
La taxe attentat
A votre prime d’assurance, vient s’ajouter la taxe attentat. Il s’agit d’une contribution de solidarité nationale automatiquement incluse dans les contrats auto et habitation couvrant les dommages aux biens.
Son montant est identique pour tous les assurés concernés et est fixé par arrêté ministériel.
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Vos questions sur le calcul de l’assurance auto
Comment est calculée la prime d’assurance auto ?
Le prix de votre assurance auto est calculé en fonction de plusieurs éléments : votre profil de conducteur, les caractéristiques de votre véhicule, votre usage du véhicule, votre historique de conduite et les garanties choisies. Ces critères permettent d'établir une cotisation adaptée à votre situation et à votre niveau de couverture.
Pourquoi une taxe attentat est-elle incluse dans mon assurance auto ?
La taxe attentat est une contribution obligatoire destinée à financer le Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d'autres infractions (FGTI). Prélevée sur certains contrats d'assurance, dont l'assurance auto, elle permet d'assurer l'indemnisation des victimes d'actes de terrorisme et de certaines infractions graves. Son montant est fixé par la réglementation et reversé intégralement au fonds de garantie.
Comment réduire le montant de mon assurance auto ?
Le prix de votre assurance auto peut être optimisé en adaptant vos garanties à vos besoins, en choisissant une franchise plus élevée, en maintenant un bon coefficient bonus-malus ou encore en sélectionnant une formule mieux adaptée à votre véhicule. Comparer les offres du marché peut également vous permettre de réaliser des économies tout en conservant une couverture adaptée.
¹ Tarif pour un contrat concernant une Renault Twingo 07/1995, Classe Prix SRA D, Essence, achetée en mai 2012 et déjà assurée ; pour un conducteur unique, âgé de 61 ans, célibataire, retraité et sans enfants au domicile, pour un usage privé, parcourant moins de 5000 km/an et stationnant habituellement à Mogneneins (01140) ; avec un bonus de 50% maintenu depuis 7 ans, sans sinistre et avec une franchise majorée à 370 €, correspondant à la franchise la plus élevée pouvant être souscrite pour un véhicule de Classe Prix SRA D. Tarif mensuel TTC pour chaque formule, sans option et incluant les frais de mensualisation (correspondant à 15% du montant de la prime HT par an), calculé au 15/09/2026. Tarifs présentés à titre indicatif, tarification établie selon profil et garanties.
² Garanties présentées à titre indicatif. Conditions, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales et particulières.
³ Franchise applicable par sinistre, modulable selon la formule choisie lors de la souscription. Voir conditions générales et particulières.
⁴ Options facultatives souscrites en complément du contrat de base. Garanties présentées à titre indicatif et soumises à conditions d'éligibilité. Exclusions et plafonds définis dans les conditions générales.