Le calcul de l’indemnité en résumé
Le montant de l’indemnité versée après un sinistre auto dépend de plusieurs critères :
- Le coût des réparations ou la valeur du véhicule évaluée par un expert.
- Votre niveau de responsabilité dans l’accident.
- Les garanties souscrites dans votre contrat d’assurance.
- La franchise applicable, qui est déduite du montant de l’indemnisation lorsqu’elle est prévue au contrat.
Comment est calculée votre indemnisation suite à un sinistre ?
Je ne suis pas responsable
Si vous n’êtes pas responsable du sinistre et que le conducteur adverse a été identifié, vous serez indemnisé intégralement pour les dommages subis.
L'assureur du responsable prendra en charge l'intégralité de vos dommages matériels et corporels, sans application de franchise ni impact sur votre bonus-malus.
Je suis partiellement responsable
En cas de responsabilité partagée, l’indemnisation dépend des garanties souscrites :
- Avec une assurance au tiers, vous serez indemnisé à hauteur de votre part non responsable, soit 50 % du montant des dommages dans le cas d’un partage de responsabilité à parts égales.
- Avec une assurance tous risques, vous pouvez bénéficier d’une indemnisation intégrale des dommages, conformément aux conditions prévues par son contrat.
Je suis responsable
Si vous êtes entièrement responsable du sinistre, ou lorsque le responsable ne peut pas être identifié, l’indemnisation dépend des garanties prévues par votre contrat :
- Avec une assurance au tiers, aucun remboursement des dommages subis par son propre véhicule n’est généralement prévu.
- Avec une assurance tous risques, vous pouvez être indemnisé de l’ensemble des dommages couverts, sous déduction de la franchise applicable.
Le responsable n’est pas identifié
Avec un tiers non identifié (délit de fuite, dégâts sur parking), votre indemnisation dépend entièrement de vos garanties souscrites. Une assurance tous risques couvre vos dommages matériels, mais une franchise s'applique systématiquement.
Le Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO) intervient quand le responsable reste introuvable ou n'est pas assuré.
Que faire si vous n’êtes pas d’accord avec le montant de votre indemnisation ?
En cas de désaccord, nous vous recommandons de consulter attentivement les conditions de votre contrat d’assurance auto avant d'engager toute démarche. Cette vérification permet de s'assurer que l'indemnisation demandée correspond bien aux garanties souscrites.
Si vous pensez que votre demande est justifiée, commencez par contacter votre assureur pour tenter de trouver une solution. En cas de désaccord persistant, vous pouvez saisir le médiateur de l’assurance. Si aucune solution n’est trouvée, vous pourrez alors engager une action en justice.
Voir aussi :
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Vos questions sur le calcul de l’indemnité
Combien de temps dure une expertise automobile ?
L’expertise du véhicule prend en moyenne entre 1 et 3 heures. Toutefois, le délai global est plus long, car il inclut également l’analyse du dossier et la rédaction du rapport d’expertise, qui peuvent nécessiter plusieurs jours.
Qui prend en charge l’expertise après un sinistre ?
Dans la plupart des cas, l’expertise est prise en charge par l’assureur lorsqu’elle est nécessaire à l’évaluation des dommages couverts par votre contrat. L’assureur mandate alors un expert automobile afin d’estimer le montant des réparations ou de déterminer les circonstances du sinistre.
¹ Tarif pour un contrat concernant une Renault Twingo 07/1995, Classe Prix SRA D, Essence, achetée en mai 2012 et déjà assurée ; pour un conducteur unique, âgé de 61 ans, célibataire, retraité et sans enfants au domicile, pour un usage privé, parcourant moins de 5000 km/an et stationnant habituellement à Mogneneins (01140) ; avec un bonus de 50% maintenu depuis 7 ans, sans sinistre et avec une franchise majorée à 370 €, correspondant à la franchise la plus élevée pouvant être souscrite pour un véhicule de Classe Prix SRA D. Tarif mensuel TTC pour chaque formule, sans option et incluant les frais de mensualisation (correspondant à 15% du montant de la prime HT par an), calculé au 15/09/2026. Tarifs présentés à titre indicatif, tarification établie selon profil et garanties.
² Garanties présentées à titre indicatif. Conditions, exclusions et plafonds définis dans les conditions générales et particulières.
³ Franchise applicable par sinistre, modulable selon la formule choisie lors de la souscription. Voir conditions générales et particulières.
⁴ Options facultatives souscrites en complément du contrat de base. Garanties présentées à titre indicatif et soumises à conditions d'éligibilité. Exclusions et plafonds définis dans les conditions générales.