Comment faire un comparatif des offres d'assurance habitation ?

En tant que locataire, la souscription d’une assurance habitation est indispensable. Mais avant de choisir, mieux vaut comparer les offres plutôt que de souscrire dans la précipitation, sans bien comprendre son contrat. Prix, garanties, exclusions, franchises, niveau de protection : plusieurs critères doivent être examinés pour trouver une assurance vraiment adaptée à votre situation. Voici nos conseils pour comparer efficacement les contrats et mieux comprendre quelles garanties souscrire selon votre logement et vos besoins.

Pourquoi comparer les assurances habitation ?

En assurance habitation, deux contrats qui affichent un tarif proche peuvent offrir un niveau de protection très différent. Ce qui compte, c’est le détail du contrat : les garanties incluses, les exclusions, les franchises et les plafonds d’indemnisation. D’un assureur à l’autre, ces éléments peuvent varier et changer concrètement votre niveau de couverture.

Réaliser un comparatifs d’assurances habitation permet donc de choisir un assureur adapté à votre logement et à vos besoins, tout en évitant de payer pour des garanties peu utiles ou, au contraire, de rester insuffisamment couvert en cas de sinistre comme un incendie ou un dégât des eaux.

L'assurance habitation en résumé

Avant de vous conseiller sur le choix de votre assurance habitation locataire, faisons un petit point sur le sujet : Philippine, notre experte, vous résume l’essentiel en quelques minutes.

Où comparer des assurances habitation ?

Vous pouvez comparer les assurances habitation propriétaire ou locataire de plusieurs façons : en agence, avec un courtier, via un comparateur en ligne ou directement sur le site d’un assureur. Chaque solution a ses avantages. L’essentiel est d’utiliser le bon canal selon le niveau d’accompagnement attendu et le degré de précision recherché.

Faire appel à un courtier d'assurance

Le courtier d’assurance vous aide à rechercher un contrat adapté à votre situation. Il connaît bien le marché et peut vous orienter vers des offres cohérentes avec vos besoins et votre budget.

Son rôle est de comparer plusieurs contrats, de vous expliquer les écarts entre les formules et de vous accompagner dans votre choix. Cet accompagnement peut être utile si vous avez besoin d’y voir plus clair ou si votre situation demande une couverture plus spécifique.

Il faut toutefois garder en tête qu’un courtier est rémunéré lorsqu’un contrat est signé. Cela n’enlève rien à l’intérêt de son accompagnement, mais c’est un point à connaître.

Utiliser un comparateur d'assurance habitation en ligne

Un comparateur d’assurance maison permet d’obtenir rapidement un premier aperçu des offres disponibles selon votre logement et votre profil. C’est souvent un bon point de départ pour situer les prix moyen du marché et repérer quelques formules à examiner de plus près.

Il faut cependant garder en tête que tous les assureurs n’apparaissent pas forcément dans les comparateurs. Les résultats donnent donc une vue partielle du marché.

Autre point important : un comparateur met surtout en avant le tarif, alors qu’une assurance habitation se juge aussi sur le contenu du contrat et le profil de l’assureur. Garanties, exclusions, franchises et plafonds d’indemnisation doivent toujours être relus avant de faire un choix.

Le comparateur d’assurance habitation reste donc utile pour faire un premier tri, à condition d’aller ensuite vérifier le détail des offres sur le site de l’assureur.

Choisir une assurance en ligne

Les assurances en lignes sont de plus en plus présentes sur le marché et répondent à une nouvelle demande des particuliers. Ces derniers sont surtout en recherche d’innovation et de simplicité sur le marché de l’assurance habitation.

Il y a plusieurs intérêts à faire appel à une assurance en ligne :

• Vous pouvez adhérer directement en ligne depuis chez vous, peu importe le moment de la journée ou le jour de la semaine ;
• Les tarifs sont plus intéressants qu’en souscrivant en agence classique. Les économies faites sur le frais de gestions, l’absence de locaux, etc. se répercutent positivement sur les assurés ;
• Les démarches sont simplifiées : vous pouvez tout faire de façon intuitive depuis votre espace client ou depuis une application ;
• Vous adhérez à votre contrat facilement, et recevez votre attestation d'assurance habitation directement par email.

Quelle différence avec un assureur physique ? Il n’y a aucune différence au niveau des contrats, car ils possèdent le même cadre légal. Cependant, à niveau de couverture égal, l’assurance en ligne sera bien souvent moins chère que celle d’un assureur classique, et les plages horaires où vous pouvez contacter un conseiller seront bien plus larges s'il s'agit d'une assurance en ligne.

Comment comparer des assurances habitation ?

La première chose à faire lorsque vous comparez des assurances habitation est de renseigner des informations précises sur votre logement et votre situation. Plus les données saisies sont justes, plus la comparaison sera pertinente.

En général, un comparateur ou un formulaire de devis vous demandera :

• Votre statut : locataire, propriétaire occupant, propriétaire non-occupant ;
• Le type de logement : appartement ou maison ;
• La surface et le nombre de pièces ;
• L’adresse ou la localisation du bien ;
• L’usage du logement : résidence principale ou secondaire ;
• La valeur approximative de vos biens ;
• Les garanties souhaitées, selon le niveau de protection recherché.

Une fois les résultats affichés, le plus important n’est pas seulement de regarder la cotisation, mais aussi de vérifier ce que chaque contrat couvre réellement : les garanties incluses, les options, les exclusions, les franchises et les plafonds d’indemnisation.

Le plus simple est d’avancer par étapes : repérer quelques offres, comparer les garanties essentielles, puis lire les conditions du contrat avant d’écarter celles qui ne correspondent pas à vos besoins. Vous gagnez ainsi du temps et vous évitez de choisir une formule qui paraît intéressante à première vue, mais qui ne l’est pas vraiment une fois les conditions examinées.

Comment choisir son assurance habitation ?

En règle générale, les contrats d'assurance habitation comportent tous une base de garanties légales obligatoires, mais proposent également des garanties optionnelles pour personnaliser votre contrat selon vos besoins. Que vous soyez locataire ou propriétaire, il est important de savoir à quoi correspond chaque garantie de votre contrat avant de choisir une assurance habitation.

Identifier vos besoins réels

Avant de comparer les contrats, commencez par bien évaluer votre situation. La surface de votre logement, le nombre de pièces, sa localisation (en rez-de-chaussée, en étage élevé, en ville ou en zone rurale), ainsi que son usage (résidence principale ou résidence  secondaire) vont jouer un rôle clé dans le choix de votre assurance habitation.

Demandez-vous aussi quels biens vous souhaitez couvrir :

• Souhaitez-vous couvrir la totalité de vos biens ? Le capital mobilier, c’est-à-dire la valeur totale de vos meubles, électroménagers, équipements et objets personnels, doit alors être estimé avec soin ;
• Vous possédez des objets spécifiques, comme des instruments de musique ? Il peut être nécessaire de souscrire une garantie adaptée. N'oubliez pas : plus la valeur assurée est élevée, plus votre prime d'assurance sera coûteuse.

Bon à savoir : Enfin, pensez aux risques : par exemple, un logement isolé ou en rez-de-chaussée est plus exposé aux cambriolages. Assurez-vous que votre contrat prévoit une indemnisation en cas de vol, avec des conditions claires (présence d’un système d’alarme, types de serrures, etc.).

Vérifier les garanties légale

Tous les contrats d’assurance habitation proposent généralement une protection de base pour couvrir les principaux risques locatifs liés à votre logement, comme :

• L'incendie et l'explosion ;
• Le dégât des eaux ;
• Les catastrophes naturelles ;
• Les catastrophes technologiques ;
• Votre responsabilité civile.

Si vous êtes locataire, vous devez à minima souscrire la formule de base, autrement dit, les risques locatifs pour que votre propriétaire soit indemnisé en cas de sinistre. Attention, pour que vos effets personnels soient également couverts, il est conseillé de souscrire une assurance multirisque habitation !

Ces garanties sont indispensables, car elles assurent une couverture minimale en cas de sinistre important. Elles sont souvent incluses de manière automatique, mais il est important de vérifier les plafonds d’indemnisation et les conditions d’application.

Choisir des garanties optionnelles

Pour davantage de protection, vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires à votre contrat. Ces dernières permettent de personnaliser votre couverture et de mieux protéger vos biens de valeur par exemple.

Voici quelques garanties optionnelles qui sont souvent très utiles :

• La garantie vol et vandalisme ;
• La garantie bris de glace ;
• La garantie dommages électriques ;
• La garantie dommages aux biens.

Certaines compagnies vont plus loin et proposent des options comme une garantie piscine ou une couverture pour votre cave à vin par exemple. L’idée est de personnaliser votre contrat en fonction de votre mode de vie, de vos biens et de votre budget.

Quels sont les points à vérifier quand on compare des assurances habitation ?

Au-delà du niveau de couverture (garanties, exclusions, franchises, plafonds d’indemnisation et tarif), d’autres critères permettent de départager deux offres proches. Ils donnent une idée plus concrète de l’expérience que vous aurez au quotidien, au moment de la souscription comme en cas de sinistre.

Vous pouvez par exemple vérifier :

• La qualité de service ;
• La simplicité des démarches de souscription et de déclaration ;
• La disponibilité des conseillers, des gestionnaires ou de l’assistance ;
• La réputation de l’assureur ;
• La clarté des conditions générales ;
• La possibilité de gérer votre contrat ou un sinistre en ligne ;
• La lisibilité des garanties et des options proposées.

Le prix de l’assurance habitation

Le prix moyen d'une assurance habitation en France se situe entre 18 € et 31 € par mois, en fonction des caractéristiques de votre logement et des garanties optionnelles souscrites.

Pour évaluer au mieux votre tarif, n’hésitez pas à vous rendre sur les sites des assureurs pour faire un devis en ligne ou utiliser un comparateur d'assurances habitation : cela se révèle souvent être l’option la plus pratique.

Les critères qui font varier le prix d'une assurance habitation

Le prix moyen d'une assurance habitation peut varier selon différents critères comme :

• La nature de votre logement : si vous avez besoin d'assurer une maison, le tarif ne sera pas le même que pour une assurance habitation appartement ;
• La surface de l’habitation et de ses annexes ;
• La valeur des biens que vous souhaitez assurer ;
• Si vous êtes propriétaire, locataire ou en colocation ;
• La localisation de votre logement ;
• Vos besoins en termes de protection ;
• La présence ou non d’une franchise ;
• La compagnie d'assurance choisie.

C’est seulement en prenant connaissance de toutes ces informations qu'un assureur sera à même de vous communiquer un prix adapté à vos besoins et votre profil.

Les exclusions de garanties

Les exclusions de garantie sont les situations qui ne vous permettront pas d’être indemnisé en cas de sinistre. Chaque assureur peut choisir lui-même les situations exclues d'une indemnisation, mais il doit les mentionner très distinctement dans les conditions générales du contrat.

Dans le cas de la responsabilité civile de votre assurance habitation par exemple, ces dommages corporels sont des cas d’exclusions qui reviennent dans la plupart des contrats :

• Les dommages causés intentionnellement ;
• Les dommages qui vous sont causés par un membre de votre foyer ;
• Les dommages causés dans le cadre de votre travail, d’une fonction publique ou représentative.

Certains types de dommages sont par ailleurs généralement exclus de toutes les garanties de l'assurance habitation, à savoir les sinistres :

• Survenus avant de signer le contrat ;
• D’origine nucléaire ;
• Qui sont le résultat d’une guerre ;
• Qui impliquent des chiens de 1ère et 2ème catégories ;
• Issus de la pratique d’un sport dangereux ;

Bon à savoir : Cette liste est indicative, elle évolue selon les formules et les assureurs. C’est pour cela qu’il est important de bien lire votre contrat avant tout accord.

Les plafonds de garanties

Les garanties sont la plupart du temps associées à un plafond maximum d’indemnisation. Ainsi, cela indique que, suite à un sinistre, l’indemnisation de votre assureur se calculera sur la base des dommages subis, dans la limite du plafond de garantie. Par ailleurs, si vous avez des objets dont la valeur pécuniaire est très importante, il est d’autant plus judicieux de bien examiner cette partie du contrat.

À noter : à titre d’exemple, la garantie qui couvre les objets de valeurs est toujours associée à un plafond d'indemnisation.

Le montant de la franchise

La franchise, c’est le montant restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre. En d'autres termes, c’est la part que votre assureur ne prendra pas en charge, et ce, même s’il vous indemnise pour un dommage.

Le montant de la franchise n’est jamais uniforme d’un organisme à l’autre, chaque assureur fixant sa propre franchise selon les sinistres.

Sachez qu’il est parfois possible d’ajuster le montant de la franchise pour moduler le montant de votre cotisation d’assurance. Plus la franchise est élevée, plus votre prime d’assurance sera faible, et inversement !

Bon à savoir : Le montant de la franchise doit toujours être mentionné dans votre contrat et sa valeur doit être indiquée en pour chaque garantie le cas échéant.

Les avis des assurés et des sinistrés

Les avis clients peuvent vous aider à compléter votre comparaison, notamment sur la gestion des sinistres et la qualité de l’accompagnement.

Il faut toutefois les lire avec un peu de recul, car les expériences négatives s’expriment souvent davantage que les expériences positives. Le plus utile est donc d’observer la tendance générale et de croiser plusieurs sources.

Bon à savoir : Pour observer la tendance, vous pouvez facilement regarder les sites d’opinion pour chaque assureur, mais également les réactions sur les réseaux sociaux. Chez Luko by Allianz Direct, nous avons rassemblé les avis sur une page témoignages d’assurés consultable à tout moment.

Nos conseils pour choisir la meilleure assurance habitation pas chère

Vous l’aurez compris, comparer différentes assurances habitation colocation, locataire ou propriétaire ne se résume pas à regarder le prix. Pour faire le bon choix :

• Identifiez vos besoins de couverture ;
• Évaluez correctement votre capital mobilier et vos objets de valeur ;
• Vérifiez la présence des garanties légales dans le contrat proposé ;
• Ne négligez pas les garanties optionnelles utiles à votre situation ;
• Lisez les conditions générales attentivement, notamment les exclusions et les plafonds ;
• Faites plusieurs devis d’assurance habitation pour comparer les tarifs et les garanties ;
• Vérifiez les avis clients sur le service après-sinistre, car, en cas de pépin, c’est ce qui fera vraiment la différence !

Comment faire baisser le montant de votre prime d'assurance ?

Le montant de votre prime dépend à la fois de votre logement et des choix faits dans le contrat. Pour le réduire, vous pouvez agir sur certains paramètres, à condition de conserver un niveau de protection cohérent avec vos besoins.

• Choisissez des garanties adaptées à vos besoins : certaines options, comme la garantie dommages électriques, ne sont pas toujours les plus avantageuses selon la franchise et la décote appliquées ;
• Ajustez la franchise : plus elle est élevée, plus votre prime d’assurance diminue ;
• Revoyez certains plafonds d’indemnisation s’ils sont trop élevés par rapport à votre situation ;
• Mettez votre contrat à jour : un changement de situation peut avoir un impact sur le tarif 
• Regardez du côté des assurances habitation en ligne souvent compétitives ;
• Faites jouer la concurrence : grâce à la loi Hamon, vous pouvez résilier votre contrat après un an. 

Bon à savoir : avant de réduire votre couverture, vérifiez que le gain en cotisation reste intéressant. Une franchise trop élevée ou des plafonds trop bas peuvent coûter plus cher en cas de sinistre.

Voir aussi : 

• Assurance œuvre d’art
• Assurance objet de valeur
• L'augmentation du prix de l'assurance habitation
• Comment fonctionne la franchise d'assurance habitation ?
• À quoi sert la taxe attentat ?
• Le rôle de l'indice FFB (indice de la Fédération Française du Bâtiment) en assurance habitation
• Comment trouver une assurance habitation pas chère ?