Comment faire un comparatif des offres d'assurance habitation ?

En tant que locataire, souscrire une assurance habitation est indispensable. Cependant, inutile de choisir dans la précipitation sans comprendre son contrat ! Voici quelques conseils afin d’être mieux armé au moment de choisir votre assurance habitation. Pour cela, il faudra prendre en compte quelques critères avant de se lancer et faire le point sur votre logement, de façon à bien comprendre quelles garanties souscrire.

L'assurance habitation en résumé

Avant de vous conseiller sur le choix de votre assurance habitation, faisons un petit point sur le sujet : Philippine, notre experte, vous résume l’essentiel en quelques minutes.

Comment identifier vos besoins réels ?

Avant de comparer les contrats, commencez par bien évaluer votre situation. La surface de votre logement, le nombre de pièces, sa localisation (en rez-de-chaussée, en étage élevé, en ville ou en zone rurale), ainsi que son usage (résidence principale ou résidence  secondaire) vont jouer un rôle clé dans le choix de votre assurance habitation.

Demandez-vous aussi quels biens vous souhaitez couvrir :

• Souhaitez-vous couvrir la totalité de vos biens ? Le capital mobilier, c’est-à-dire la valeur totale de vos meubles, électroménagers, équipements et objets personnels, doit alors être estimé avec soin ;
• Vous possédez des objets spécifiques, comme des instruments de musique ? Il peut être nécessaire de souscrire une garantie adaptée. N'oubliez pas : plus la valeur assurée est élevée, plus votre prime d'assurance sera coûteuse.

Bon à savoir : Enfin, pensez aux risques : par exemple, un logement isolé ou en rez-de-chaussée est plus exposé aux cambriolages. Assurez-vous que votre contrat prévoit une indemnisation en cas de vol, avec des conditions claires (présence d’un système d’alarme, types de serrures, etc.).

Quel niveau de garanties choisir ?

En règle générale, les contrats d'assurance habitation comportent tous une base de garanties légales obligatoires, mais proposent également des garanties optionnelles pour personnaliser votre contrat selon vos besoins.

Que vous soyez locataire ou propriétaire, il est important de savoir à quoi correspond chaque garantie de votre contrat avant de choisir une assurance habitation.

Les garanties légales

Tous les contrats d’assurance habitation proposent généralement une protection de base pour couvrir les principaux risques liés à votre logement, comme :

• L'incendie et l'explosion ;
• Le dégât des eaux ;
• Les catastrophes naturelles ;
• Les catastrophes technologiques ;
• Votre responsabilité civile.

Si vous êtes locataire, vous devez à minima être couvert contre les risques locatifs pour que votre propriétaire soit indemnisé en cas de sinistre. Attention, pour que vos effets personnels soient également couverts, il est conseillé de souscrire une assurance multirisque habitation !

Ces garanties sont indispensables, car elles assurent une couverture minimale en cas de sinistre important. Elles sont souvent incluses de manière automatique, mais il est important de vérifier les plafonds d’indemnisation et les conditions d’application.

Les garanties optionnelles

Pour davantage de protection, vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires à votre contrat. Ces dernières permettent de personnaliser votre couverture et de mieux protéger vos biens de valeur par exemple.

Voici quelques garanties optionnelles qui sont souvent très utiles :

• La garantie vol et vandalisme ;
• La garantie bris de glace ;
• La garantie dommages électriques ;
• La garantie dommages aux biens.

Certaines compagnies vont plus loin et proposent des options comme une garantie piscine ou une couverture pour votre cave à vin par exemple. L’idée est de personnaliser votre contrat en fonction de votre mode de vie, de vos biens et de votre budget.

Quels sont les points à vérifier avant de choisir votre assurance habitation ?

Pour trouver le meilleur contrat d'assurance habitation, ne vous basez pas uniquement sur le prix : étudiez attentivement les conditions générales, notamment les exclusions de garanties, les plafonds d'indemnisation et le montant des franchises.

Même si une offre vous semble idéale, prenez toujours le temps d’examiner les détails du contrat. Ce sont eux qui déterminent réellement la qualité de votre couverture. À prix égal, deux contrats d’assurance peuvent comporter des garanties différentes, qui répondront plus ou moins bien à vos besoins. Entre payer plus que nécessaire, et risquer de ne pas être suffisamment couvert, il faut trouver le juste milieu avant de souscrire.

Les exclusions de garanties

Les exclusions de garantie sont les situations qui ne vous permettront pas d’être indemnisé en cas de sinistre. Chaque assureur peut choisir lui-même les situations exclues d'une indemnisation, mais il doit les mentionner très distinctement dans les conditions générales du contrat.

Dans le cas de la responsabilité civile par exemple, ces dommages corporels sont des cas d’exclusions qui reviennent dans la plupart des contrats :

• Les dommages causés intentionnellement ;
• Les dommages qui vous sont causés par un membre de votre foyer ;
• Les dommages causés dans le cadre de votre travail, d’une fonction publique ou représentative.

Certains types de dommages sont par ailleurs généralement exclus de toutes les garanties de l'assurance habitation, à savoir les sinistres :

• Survenus avant de signer le contrat ;
• D’origine nucléaire ;
• Qui sont le résultat d’une guerre ;
• Qui impliquent des chiens de 1ère et 2ème catégories ;
• Issus de la pratique d’un sport dangereux ;

Bon à savoir : Cette liste est indicative, elle évolue selon les formules et les assureurs. C’est pour cela qu’il est important de bien lire votre contrat avant tout accord.

Les plafonds de garanties

Les garanties sont la plupart du temps associées à un plafond maximum d’indemnisation. Ainsi, cela indique que, suite à un sinistre, l’indemnisation de votre assureur se calculera sur la base des dommages subis, dans la limite du plafond de garantie. Par ailleurs, si vous avez des objets dont la valeur pécuniaire est très importante, il est d’autant plus judicieux de bien examiner cette partie du contrat.

À noter : à titre d’exemple, la garantie qui couvre les objets de valeurs est toujours associée à un plafond d'indemnisation.

Le montant de la franchise

La franchise, c’est le montant restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre. En d'autres termes, c’est la part que votre assureur ne prendra pas en charge, et ce, même s’il vous indemnise pour un dommage.

Le montant de la franchise n’est jamais uniforme d’un organisme à l’autre, chaque assureur fixant sa propre franchise selon les sinistres.

Sachez qu’il est parfois possible d’ajuster le montant de la franchise pour moduler le montant de votre cotisation d’assurance. Plus la franchise est élevée, plus votre prime d’assurance sera faible, et inversement !

Bon à savoir : Le montant de la franchise doit toujours être mentionné dans votre contrat et sa valeur doit être indiquée en pour chaque garantie le cas échéant.

Les avis des assurés et des sinistrés

Lors de vos recherches pour choisir la meilleure assurance habitation, il est judicieux de regarder en amont les avis des assurés actuels et de ceux qui ont déjà expérimenté un sinistre. Cela permet de mieux appréhender la réalité sur le professionnalisme de l’assureur qui vous intéresse.

Bon à garder à l'esprit : généralement, les assurés se font plus entendre quand ils vivent une mauvaise expérience. En effet, les avis positifs sont moins fréquents, car un bon service est considéré comme "normal".

Bon à savoir : Pour observer la tendance, vous pouvez facilement regarder les sites d’opinion pour chaque assureur, mais également les réactions sur les réseaux sociaux. Chez Luko by Allianz Direct, nous avons rassemblé les avis sur une page témoignages d’assurés consultable à tout moment.

Combien coûte une assurance habitation ?

En moyenne, le tarif d'une assurance habitation en France se situe entre 18 € et 31 € par mois, en fonction des caractéristiques de votre logement et des garanties optionnelles souscrites.

Pour évaluer au mieux votre tarif, n’hésitez pas à vous rendre sur les sites des assureurs pour faire un devis en ligne ou utiliser un comparateur d'assurances habitation : cela se révèle souvent être l’option la plus pratique.

Les critères qui font varier le prix d'une assurance habitation

Le prix moyen d'une assurance habitation peut varier selon différents critères comme :

• La nature de votre logement : si vous avez besoin d'assurer une maison, le tarif ne sera pas le même que pour une assurance habitation appartement ;
• La surface de l’habitation et de ses annexes ;
• La valeur des biens que vous souhaitez assurer ;
• Si vous êtes propriétaire, locataire ou en colocation ;
• La localisation de votre logement ;
• Vos besoins en termes de protection ;
• La présence ou non d’une franchise ;
• La compagnie d'assurance choisie.

C’est seulement en prenant connaissance de toutes ces informations qu'un assureur sera à même de vous communiquer un prix adapté à vos besoins et votre profil.

Comment faire baisser le montant de votre prime d'assurance ?

Plusieurs astuces peuvent vous permettre de réduire le coût de votre assurance habitation :

• Préférez des garanties qui correspondent à vos besoins : la garantie « dommages électriques » n’est pas toujours intéressante avec les décotes et la franchise par exemple ;
• Jouez avec le tarif de la franchise : en l’augmentant, vous pouvez faire baisser le prix de votre prime d’assurance ;
• Faites baisser le plafond d’indemnisation des garanties qui se révèlent peu utiles ;
• Actualisez votre contrat : certains changements pourront peut-être faire baisser le montant de la prime ;
• Préférez une assurance habitation en ligne : les tarifs sont bien moins souvent chers et les promotions sont récurrentes ;
• Changez d'assureur : grâce à la loi Hamon, vous êtes libre de résilier votre contrat d'assurance après un an d'engagement. Profitez-en pour faire jouer la concurrence !

Bon à savoir : Avant toute modification de votre contrat, estimez bien si cela en vaut la peine : en cas de sinistre, une franchise trop élevée ou des plafonds de garanties trop bas peuvent vous coûter bien plus cher que les économies engendrées !

Où souscrire son assurance habitation ?

La souscription d’une assurance habitation en France peut se faire en direct ou via plusieurs intermédiaires :

• Directement en agence ;
• Via un courtier ;
• Via un comparateur d’assurance ;
• Sur le site des assureurs directement.

Faire appel à un courtier d'assurance

Le courtier d'assurance est un spécialiste indépendant de l’assurance. Il fait le lien entre les différents organismes d’assurance qu’il représente et l’assuré recherchant le meilleur contrat d’assurance habitation.

C’est un indépendant représentant plusieurs compagnies d’assurance ou mutuelles d’assurance. En outre, il sert d’intermédiaire entre celles-ci et l’assuré. C’est également un professionnel qui connaît très bien le secteur, il vous présentera les offres avec le meilleur compromis tarifs/garanties.

Néanmoins, bien qu'il soit mandataire du client et non pas de l’organisme avec lequel il collabore, il faut garder en tête qu'il touche une commission pour chaque contrat signé.

Utiliser un comparateur d'assurance habitation en ligne

Le comparateur d'assurance habitation est un moyen simple et efficace pour avoir une idée des prix et formules pratiqués par les compagnies d'assurance sur le marché. En quelques minutes, vous obtenez une liste d’assureurs qui s’affiche en fonction des critères que vous avez établis.

Bon à savoir : Attention, tous les assureurs ne sont pas présents au sein des comparatifs. Peu importe les résultats du comparateur, ce dernier sera toujours incomplet concernant les offres existantes.

Par ailleurs, gardez à l'esprit que ces simulations d'assurance habitation ont quelques inconvénients :

• Les comparateurs ne tiennent compte que du prix et non des garanties ;
• Le nombre d'offres que chaque assureur peut présenter est limité (vous n'avez donc pas une vue d'ensemble sur les offres proposées par chaque assureur) ;
• Enfin, vous ne pouvez pas moduler le prix en fonction des options disponibles directement depuis le comparateur.

Si vous souhaitez avoir le plus de précisions possible, le mieux est d’aller consulter le site des assurances en ligne et souscrire directement depuis les pages spécifiques.

Choisir une assurance en ligne

Les assurances en lignes sont de plus en plus présentes sur le marché et répondent à une nouvelle demande des particuliers. Ces derniers sont surtout en recherche d’innovation et de simplicité sur le marché de l’assurance habitation.

Il y a plusieurs intérêts à faire appel à une assurance en ligne :

• Vous pouvez adhérer directement en ligne depuis chez vous, peu importe le moment de la journée ou le jour de la semaine ;
• Les tarifs sont plus intéressants qu’en souscrivant en agence classique. Les économies faites sur le frais de gestions, l’absence de locaux, etc. se répercutent positivement sur les assurés ;
• Les démarches sont simplifiées : vous pouvez tout faire de façon intuitive depuis votre espace client ou depuis une application ;
• Vous adhérez à votre contrat facilement, et recevez votre attestation d'assurance habitation directement par email.

À noter : quelle différence avec un assureur physique ? Il n’y a aucune différence au niveau des contrats, car ils possèdent le même cadre légal. Cependant, à niveau de couverture égal, l’assurance en ligne sera bien souvent moins chère que celle d’un assureur classique, et les plages horaires où vous pouvez contacter un conseiller seront bien plus larges s'il s'agit d'une assurance en ligne.

Nos conseils pour choisir la meilleure assurance habitation

Vous l’aurez compris, comparer différentes assurances habitation ne se résume pas à regarder le prix. Pour faire le bon choix :

• Identifiez vos besoins de couverture ;
• Évaluez correctement votre capital mobilier et vos objets de valeur ;
• Vérifiez la présence des garanties légales dans le contrat proposé ;
• Ne négligez pas les garanties optionnelles utiles à votre situation ;
• Lisez les conditions générales attentivement, notamment les exclusions et les plafonds ;
• Faites plusieurs devis d’assurance habitation pour comparer les tarifs et les garanties ;
• Vérifiez les avis clients sur le service après-sinistre, car, en cas de pépin, c’est ce qui fera vraiment la différence !

Voir aussi : 

• L'augmentation du prix de l'assurance habitation
• Comment fonctionne la franchise d'assurance habitation ?
• À quoi sert la taxe attentat ?
• Le rôle de l'indice FFB (indice de la Fédération Française du Bâtiment) en assurance habitation
• Comment trouver une assurance habitation pas chère ?