Les dommages aux biens en résumé :
L’assurance dommage aux biens couvre la détérioration, la destruction ou la perte de vos biens matériels, qu’ils soient mobiliers ou immobiliers, en cas de sinistre garanti.- L’indemnisation dépend de la nature du sinistre, du contrat souscrit, des justificatifs fournis et du respect des délais de déclaration (2 jours pour un vol, 5 jours pour les autres sinistres).
- Il est important de déclarer vos biens à leur juste valeur et de conserver factures ou devis pour bénéficier d’un remboursement optimal.
- Certains dommages comme la négligence, les vols sans effraction ou les sinistres exclus du contrat ne sont pas couverts.
Qu'est-ce que l'assurance habitation dommage aux biens ?
L’assurance dommages aux biens, ou DAB est une branche de l’assurance, destinée à couvrir les dégâts matériels. On entend par dommage, toute détérioration, destruction ou perte d’un bien matériel. L'assurance dommages aux biens peut couvrir à la fois les biens mobiliers et immobiliers et votre responsabilité (Responsabilité civile, dommages matériels et corporels causés aux tiers…).
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Comment déclarer mon sinistre ?
Déclarez votre sinistre simplement et rapidement en ligne sur votre espace client, en filmant les dommages avec votre téléphone. Il n’est pas toujours nécessaire d’attendre le passage de l’expert ! Si votre sinistre est simple, nous réalisons l’expertise à distance en visio. Cela nous permet de vous indemniser plus rapidement.
Dans quels contrats d'assurance la trouve-t-on ?
C’est donc une garantie assez large et qui peut être présente dans plusieurs types de contrats :
- L'assurance habitation : nous y reviendrons plus longuement dans la suite de cet article.
- Les contrats auto au travers de la garantie incendie, vol etc.
- Les contrats pro / d’entreprises afin d’assurer les locaux, le matériel et les marchandises. Attention toutefois lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance car cette garantie dommages aux biens n’est pas automatiquement présente dans tous les contrats. Il est possible qu’elle vous soit proposée sous la forme d’une option supplémentaire à choisir. Dans les contrats d’assurance multirisque habitation, cette garantie est présente et elle peut être enrichie par l’ajout d’options.
Que couvre cette garantie dommages matériels ?
Au sein de l'assurance habitation, la garantie dommage aux biens couvre tous les biens mobiliers, high-tech, électroménagers, etc. et également les dégâts immobiliers (toits, murs, etc.)
Cependant, le remboursement de ces dommages ne peut être déclenché que dans les cas figurant au contrat. Pensez à bien vous renseignez sur les exclusions et plafonds de garantie. En effet, en cas de détérioration accidentelle ou de négligence, commise par vous-même ou une personne vivant au domicile, vous n’aurez alors pas le droit à une indemnisation.
La plupart du temps, chez Luko by Allianz Direct inclus, les sinistres sont pris en charge suite :
- à un vol avec effraction ;
- aux catastrophes naturelles ;
- aux tempêtes, la grêle, la neige ;
- aux incendies et explosions ;
- aux dégâts des eaux ;
- aux bris de glace ;
- aux catastrophes technologiques et actes de terrorisme. Restez attentif à toutes les exclusions de garantie contenues dans votre contrat d'assurance habitation. Par exemple, en cas de détérioration accidentelle ou de négligence, commise par une personne vivant sous votre toit, vous n’aurez alors plus droit à une indemnisation. C’est également le cas d’un vol sans effraction ni agression. Plus généralement, toute suspicion de négligence de votre part ou de la part d’une personne résidant à votre domicile, bloquera votre droit à indemnisation au titre de la garantie dommages aux biens.
Comment estimer la valeur de ses biens ?
Déclarer vos biens à leur juste valeur
Nous l’avons vu, le montant d’indemnisation est plafonné. Afin de définir au mieux le potentiel montant de remboursement en cas de perte total des biens, l’assureur vous demandera au moment de la souscription d’estimer la valeur de vos biens personnels. Généralement, les contrats d’habitation classiques proposent un montant forfaitaire
Ainsi, si vous avez beaucoup d’objets de valeur ou de luxe, ces derniers doivent être déclarés à leur juste valeur. Néanmoins, plus la valeur des biens à assurer est élevée, plus la prime d’assurance le sera également.
À noter : chez Luko by Allianz Direct, les objets de moins de 2 ans sont remboursés à neuf (extension en option).
Pour les parties immobilières, les plafonds de garantie sont généralement déterminés par les assureurs en fonction des forfaits moyens.
Et les dommages aux bien professionnels ?
Dans le cas d’une assurance dommages aux biens professionnels, il faudra là aussi estimer la valeur du mobilier, des biens informatiques et de la marchandise stockée.
Quand et comment activer l'indemnisation de l'assurance ?
Si vous êtes victime d’un des sinistres cités ci-dessus, vous pouvez alors déclencher votre assurance habitation et obtenir une indemnisation au titre des dommages causés à vos biens personnels.
Pour cela, il est primordial d'effectuer la déclaration de sinistre sous 5 jours ouvrés à partir de la date de découverte du sinistre. Vous pouvez, pour ce faire contacter votre assureur par courrier recommandé avec accusé de réception ou bien en ligne. Attention toutefois, ce délai est ramené à 2 jours ouvrés en cas de vol.
Pour obtenir le remboursement de tout ce qui est objet de valeur (électroménager, bijoux, objets d’art, high-tech, meubles de designer etc.), pensez à bien garder vos factures et tickets de caisse. En effet, l’assureur ne remboursera ces derniers qu’à leur valeur réelle et requerra la présentation d’une preuve d’achat. En l’absence d’un tel document, aucune indemnisation ne pourra vous être proposée.
Dans le cadre d’une réparation (d’un toit, d’un mur, ou d’un bien électroménager par exemple), le devis et / ou la facture doivent être conservés et présentés à l’assureur.
Pensez également à prendre des photos de votre bien avant survenance du sinistre. Elles pourront être utiles à l’assureur, suite à la déclaration, en l’absence de preuves plus concrètes.
Si les dégâts estimés sont vraiment importants (lorsqu’ils touchent à l’immobilier généralement), l’assureur pourra mandater un expert en assurance dont le rôle sera de déterminer le coût des dégâts causés et donc le montant de l’indemnisation.
*Voir aussi : *
Questions fréquentes l'assurance dommage aux biens
C'est quoi la garantie dommage ?
Il s’agit d’une assurance qui couvre vos biens. Les principales assurances dommages aux biens sont l’assurance auto et habitation. Elles couvrent des risques comme la tempête, les catastrophes naturelles, l’incendie ou encore le dégât des eaux et les inondations.
Qu’est-ce qu’un dommage immatériel ?
C’est un préjudice lié à un dommage matériel. Par exemple les pertes financières liées à la destruction de locaux professionnels par un incendie. Ces dommages immatériels peuvent également être indemnisés par l’assurance habitation.
Comment les dommages causés aux biens mobiliers sont-ils indemnisés ?
Le montant de l'indemnisation se base sur la valeur des biens neufs, à laquelle on applique un taux de vétusté qui dépend de l'ancienneté de l'objet. Il peut aussi y avoir une franchise, variable selon la garantie concernée. Pour être remboursé il faut envoyer à l'assureur une déclaration de sinistre la plus exhaustive possible.
Quelles sont les assurances dommages ?
Ce sont des garanties comme le dégât des eaux, l’incendie et les catastrophes naturelles en assurance habitation. Ou encore le bris de glace, les dommages accidentels ou le vol en assurance auto.
Quelle est la différence entre un dommage et un préjudice ?
Le dommage est la résultante immédiate du sinistre : par exemple un salon inondé par un dégât des eaux. Le préjudice vient plus tard et constitue une conséquence des dommages comme la privation de jouissance de cette pièce.
Qu'est-ce que l'assurance ne couvre pas ?
L'assurance dommages ne couvre que les dégâts liés aux garanties incluses dans le contrat. Il y a aussi des situations où elle n'intervient jamais, comme les dommages intentionnels ou certaines catastrophes comme les événements nucléaires.
Cet article a été confectionné avec beaucoup de soin et d’attention par nos experts afin de vous offrir un éclairage sur le monde de l’assurance. Néanmoins, celui-ci n’a pas vocation à se soustraire aux conseils de professionnels juridiques et immobiliers.
*Prix le plus bas constaté pour une assurance habitation sur une habitation de moins de 200 m2, en France métropolitaine, sur les devis réalisés entre le 01/08/2023 et le 31/10/2024.