Comment votre indemnité est-elle calculée ?

Luko by Allianz Direct suit un principe d'assurance très simple : prendre en charge les conséquences d'un aléa, mais pas la cause de l'aléa lui-même. C'est-à-dire ? Si vous avez un sinistre, l'assurance ne prendra pas en charge l'aléa à l'origine du sinistre (= la cause), mais elle vous indemnisera pour la plupart des frais causés par le sinistre (= les conséquences).

• Quelques exemples

  Exemple 1 : votre grille-pain défectueux s'enflamme et provoque un incendie dans votre cuisine. Tous vos meubles de cuisine sont détériorés, et il faut reconstruire tout un pan de mur.

  • L'assurance vous remboursera : les frais nécessaires pour la réparation de votre mur + le rachat de vos meubles de cuisine.
  • L'assurance ne remboursera pas : le grille-pain qui s'est enflammé et qui a causé l'incendie.

  Exemple 2 : le tuyau d'évacuation de votre lave-linge se rompt et votre lave-linge déborde, provoquant une inondation dans votre logement. Votre beau parquet est tout gondolé !

  • L'assurance vous remboursera : les frais nécessaires pour remettre votre parquet en état.
  • L'assurance ne remboursera pas : la réparation du tuyau d'évacuation de votre lave-linge qui est à l'origine de votre dégât des eaux.

  Exemple 3 : En rentrant de vacances, vous découvrez qu’une tuile s’est déplacée sur votre toit avec le temps, et donc une tâche sur votre plafond due à une infiltration suite à ce déplacement.

  • L'assurance vous remboursera : les frais nécessaires pour la réfection de votre plafond.
  • L'assurance ne remboursera pas : la remise en état de votre toit pour éviter de nouvelles infiltrations.

Parmi les conséquences, il y a deux types de dommages : mobiliers (sur vos affaires) et immobilier (sur votre logement).

• Pour les dommages mobiliers :

  Il faudra que vous nous retourniez le document État des pertes rempli.

  À réception de ce dernier et des documents justificatifs sur les biens endommagés (factures, photos), votre gestionnaire de sinistre traitera le dossier et validera lesdits documents.

  Ce sont eux qui serviront de base au chiffrage de votre indemnisation.

• Pour les dommages immobiliers :

  • Si vous choisissez un artisan du réseau Luko by Allianz Direct : pas la peine d'engager les frais, vous ne réglez à l'artisan que le montant de votre franchise !
  • Si vous faites intervenir un artisan extérieur : vous devrez engager les frais et serez indemnisé (franchise déduite) à la fin des travaux

  Une fois le devis (et l'expertise, si besoin) validé, vous pouvez entreprendre les travaux, avec un artisan de notre réseau ou non.

Quelques points à savoir sur le calcul de votre indemnisation

• Que votre bien soit réparable ou remplacé, votre franchise sera déduite du montant total de votre indemnisation.

Vous ne serez indemnisé que pour les dommages dépassant le montant de votre franchise, on vous explique ça dans cet article

• Le coût de remplacement de votre bien peut être calculé de plusieurs manières :

  • Pour les biens de moins de 2 ans, nous vous indemnisons en valeur de remplacement. Aucune vétusté ne sera déduite.
  • Pour les biens de plus de 2 ans, nous vous indemnisons en valeur de remplacement, déduction faite de la vétusté.

• Pour les objets de valeur :

  • Les biens de moins de 3 ans sont indemnisés au prix d'achat, sur présentation de la facture.
  • Pour les biens de plus de 3 ans, qui ont été hérités, achetés en seconde main ou si un équivalent ne peut être obtenu : alors la valeur d’indemnisation sera celle d’un objet de même nature sur le marché de l’occasion.

• Le chiffrage de votre indemnité prend en compte le principe de vétusté. On vous explique cela juste ici

• La vétusté : qu'est-ce que c'est ?

  La vétusté, c'est la perte de valeur que subit un bien une fois qu'il a été acheté. Elle correspond à l'usure qui dévalue votre bien au fil du temps.

  La plupart des biens sont indemnisés en valeur d'usage : votre gestionnaire prend la valeur d'achat de votre bien au jour du sinistre, dont il déduit le pourcentage de vétusté.

  Ce taux n'est pas universel, mais défini en fonction du type de bien, de son ancienneté, de la durée de vie moyenne de ce type d'objet ...

  Voici le tableau des taux de vétusté appliqués chez Luko by Allianz Direct lors du calcul de votre indemnisation :

La vétusté s'applique sur tous vos biens, sauf les objets de valeur, et pour tous les types de sinistres.

Par exemple :

Vous avez acheté votre machine à laver 700€ il y a deux ans et demi (30 mois).

Au moment de votre sinistre, nous vous demanderons votre facture d’achat.

Le taux de vétusté appliqué sur l’électroménager est de 1%/mois.

→ Sa valeur d'usage en cas de sinistre est de 455€

Le calcul est le suivant : 700 (prix d’achat) - 210 (c’est l’application du taux de vétusté : (1% de 700) x 30 mois) = 490€

À savoir :

La garantie valeur à neuf vous permet d'éviter cette perte de valeur pour certains de vos biens : ils seront indemnisés sans déduire la vétusté

On vous en dit plus sur la valeur à neuf dans cet article.

Dans les contrats d’assurance habitation Luko by Allianz Direct, vos biens de moins de 2 ans sont automatiquement indemnisés en valeur à neuf.

Nous proposons une option “Valeur de remplacement 10 ans” permettant d’étendre la période d’application de la garantie valeur de remplacement à neuf.

• Et si plusieurs assurances couvrent votre sinistre ?

  Il peut parfois arriver que vous subissiez un sinistre qui peut être couvert par plusieurs contrats d'assurance différents.

  Par exemple :

  • Votre ami a fait tomber votre téléphone portable : cela peut potentiellement être couvert par votre assurance habitation, via la garantie Défense recours, mais aussi par un contrat d'assurance des appareils nomades et multimédia.

  Bon à savoir : Dans le cas où votre sinistre peut être couvert par plusieurs contrats d'assurance, vous avez l'obligation de le signaler à chacun des assureurs impliqués, en fournissant les coordonnées de l'autre assureur, et le montant assuré.

  Ensuite, comment cela est géré ?

  • Les assureurs examinent les garanties des deux contrats couvrant l'événement, et, pour chaque garantie, ce sont les conditions du contrat le plus avantageux pour vous couvrir qui sont appliquées.
  • Ensuite, les assureurs se répartissent les frais entre eux.

  Il est donc avantageux pour vous de nous prévenir dans le cas ou un de vos sinistres est également couvert chez un autre assureur, car nous prendrons cela en compte pour vous offrir la meilleure couverture possible.

  Au contraire, si vous faites intervenir les deux assureurs sans les avertir de la double couverture, cela constitue une fraude et peut entrainer différentes sanctions allant de la déchéance de garantie à une amende.